AI导读：

多家银行公布存量房贷利率调降细则后，违规置换房贷的空间被大幅压缩。不法中介推销的“转贷降息”业务因利率差缩小而失去吸引力，且存在高风险。合法合规途径是通过银行官方渠道沟通调降。

近日，随着国有大型银行率先公布存量房贷利率调降的具体细则，多家股份制银行也紧随其后，发布了相关公告。这一系列举措预示着，违规房贷置换的空间将大幅缩减，个别不法中介及借款人应打消利用“房贷置换”进行非法操作的念头，以免陷入更大的经济损失。

在此之前，由于存量房贷利率普遍高于消费贷和经营贷，一些不法中介趁机向借款人推销“转贷降息”业务。他们通过提供过桥资金，协助借款人结清房贷，随后再帮助借款人申请消费贷或经营贷，用以偿还过桥资金。这种操作曾一度让借款人享受到了较低的月供利息。

然而，随着房贷与消费贷、经营贷之间的利率差大幅缩小，这一“转贷”路径已逐渐失去吸引力。例如，在存量房贷利率调降前，某借款人的房贷利率为5.1%，而消费贷利率仅为3.8%，两者相差1.3个百分点；但调降后，房贷利率可能降至4.3%，利率差缩小至0.5个百分点。

尽管有人认为，即便利率差缩小，转贷仍有一定利润空间，但这忽略了不法中介提供的过桥资金成本高昂且价格不透明，以及可能产生的各种额外费用。这些成本的总和往往超过了房贷与消费贷之间的微小利差，导致借款人最终得不偿失。

除了经济损失，转贷者还可能面临法律风险和信用损失。为了申请经营贷款，一些不法中介会伪造公司证件和流水，帮助没有实际经营公司的借款人进行“骗贷”。此外，将经营贷款用于归还房贷，违反了贷款合同约定，一旦被发现，借款人将承担违约责任，并损害个人征信记录。

合法合规的存量房贷利率调降途径是通过银行官方渠道与银行沟通，了解执行细则并准备相关材料。对于“二套转首套”的存量房贷，借款人需主动向银行提出申请并提供证明材料；而对于已按首套房标准执行的贷款，银行将于9月25日进行集中批量调整，无需借款人再行申请。

值得注意的是，在一些一线城市，由于存量房贷利率调降幅度有限，房贷与消费贷、经营贷之间仍存在一定利差。因此，金融管理部门需加大排查力度，金融机构也应定期自查，严格审核贷款用途，监测资金流向，切实降低风险隐患。