“收益明确写入合同，保障无忧。”12月5日，一名国有大行工作人员向《华夏时报》记者介绍其开门红保险产品时表示。该产品1月起正式扣款，目前处于预投保阶段，保本且最低收益锁定在1.4%-1.5%之间。但需注意，每家支行趸交产品额度有限，提前锁定额度是关键。

随着2024年脚步渐近，各大银行的“开门红”活动已拉开帷幕。与往年通过上调存款利率、返券送礼等方式吸引储户不同，今年国有大行与股份制银行更多地聚焦于保险、理财产品的销售。保险产品的中收比例较高，成为银行主推对象，而低成本存款则成为存款方面的主要推动方向。

保险在“开门红”活动中依旧占据热推地位。今年，银行客户经理对保险销售的态度经历了多次起伏，从年初的积极到下半年的冷静，再到年末的热情回升。8月下旬，国家金融监督管理总局下发通知，规范银保业务手续费等问题，要求保险公司细化费用结构，执行佣金费用“报行合一”，杜绝银保“小账”。此后，多家保险公司根据监管部门要求，在产品变更手续费后与银行重新签署合作协议。

目前，一些曾停售的保险产品已陆续重新准入市场。虽然降佣金对销售积极性造成一定影响，但财富管理业务仍离不开保险。多家银行自12月1日起正式开启开门红预售，部分支行网点甚至提早工作时间，为客户进行双录，抢购产品。趸交保险额度紧张，客户购买意愿强烈。

在存款利率下行的背景下，客户对保险的接受度逐渐提高。“保本保息”“锁定利率”成为银行代销保险产品的主要卖点。多名理财经理在介绍产品时提到“保本保息”，并详细解释产品的复利计算方式。开门红期间是重点销售时段，可能占一年销售量的三分之二，筹备工作从11月份就已开始，一直持续到次年3月31日。

国泰君安非银分析师刘欣琦指出，随着存款利率降至3%以下，居民对具有收益确定性的保险储蓄类产品需求持续旺盛。储蓄类保险将继续推动寿险新业务价值的增长。在银行的中收体系中，保险带来的中收贡献排在各类代销产品前列。近两年，代销基金受资本市场波动影响同比下降，但代理保险收入支撑作用明显。招商银行、平安银行等银行的代理保险收入占比不断提升。

与此同时，邮储银行等银行的代理业务增长也十分亮眼。多家城农商行手续费及佣金净收入大幅增加，其中多家银行提到保险业务增长的正面影响。中国银行研究院研究员杜阳表示，代理保险业务是银行开展综合金融服务、夯实客户基础的重要渠道。费率下调将推动保险代销业务从价格竞争过渡到质量竞争，有利于长期可持续发展。在基金销售方面，银行渠道一直是主力，但近两年占比呈下降趋势。多家银行发布公告，对代销基金开展申购、定投手续费率优惠活动。

中信银行财富管理部总经理王洪栋表示，居民财富保值增值的愿望始终存在，应该被充分满足和尊重。通过银行理财产品获得稳健收益、通过保险产品获得风险保障、通过公募基金获得超额回报的需求不仅不会变，还会进一步增长。代销业务是银行实现轻型化转型的重要抓手，也是满足客户多样化、个性化金融需求的重要手段。银行应健全代销业务的内部管理制度，强化勤勉尽责义务，加强产品代销的适当性管理，保护投资者权益。

（图片来源：网络）（文章来源：华夏时报）