临近年底，部分财险公司正面临严峻的业绩压力。据业内人士透露，近期车险市场中的“拼费用”现象（即利用超高手续费等费用来争夺市场份额）尤为突出，已成为监管部门和保险行业协会重点整治的对象。

最新统计数据显示，截至今年10月底，全行业的车险综合成本率已达到98.8%。在63家经营车险业务的财险公司中，有44家的车险综合成本率超过了100%，意味着这些公司的车险业务处于承保亏损状态，亏损比例接近七成。因此，压降综合费用率的任务依然艰巨。

车险市场承保亏损压力加剧

一家财险公司的车险业务负责人黄霖（化名）表示，今年全行业车险的综合成本率上升较快。综合成本率由综合费用率和综合赔付率两部分组成，是衡量险企某项业务成本盈利情况的关键指标。若该指标高于100%，则意味着承保亏损。

回顾2022年，财险公司的车险业务整体表现好于预期，行业车险综合成本率为97.23%。然而，截至今年10月底，行业车险综合成本率已升至98.8%，较去年同期上涨了1.6个百分点。

黄霖指出，这主要是由于赔付率的上涨所致。具体来看，2022年行业车险的综合费用率为28.46%，综合赔付率为68.77%；而截至今年10月底，行业车险的综合费用率降为27.7%，综合赔付率则升至71.1%。由此可见，今年综合赔付率上升了2.3个百分点，而综合费用率则下降了0.8个百分点。

业内人士认为，尽管综合费用率较去年有所下降，但仍超过了25%的上限。同时，综合赔付率持续上升，但目前尚未达到预期赔付率水平（75%）。整体来看，赔付率持续上涨，综合费用率压降效果不明显，综合成本率持续走高，行业性亏损的压力不断增大。不同险企之间的分化现象明显，大型险企承保盈利状况较好，但中小险企普遍面临较大压力。

多措并举，严控车险费用

一家财险公司辽宁分公司的负责人陈达（化名）表示，当前要改善车险业务综合成本率，重点在于严控综合费用率。而在费用率中，管控手续费是重中之重。防止“拼费用”等恶性竞争也是今年监管部门持续重点关注的工作之一。

在严监管的背景下，今年车险市场中的非理性竞争行为有所减少，但仍存在。据业内人士介绍，尤其是临近年底，部分保险公司为了冲业绩，压力较大，仍采用“拼费用”的方式。部分险企为了保证手续费不“超限”，就采取虚假列支等方式套取费用。这一直是监管部门行政处罚的重点领域。

事实上，今年监管部门和行业协会多次发文，均重点针对车险市场销售费用问题。例如，9月份，《国家金融监督管理总局办公厅关于加强车险费用管理的通知》明确要求全面加强车险费用内部管理，严格车险费用管理；强化手续费核算管控，坚持实质重于形式的原则等。

11月份，人保财险、平安产险等8家头部财产险公司签署了《车险合规经营自律公约》，要求签约公司必须严格执行“报行合一”，在符合报批报备车险条款费率监管要求的前提下，根据各自经营情况，充分开展市场竞争，给予消费者更多的自主选择权。同时明确规定，不得通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券等方式开展增值服务。

近日，中国保险行业协会下发《关于扎实做好车险行业自律工作的通知》，再次强调“报行合一”，并强化检查。同时，要求经营车险的保险公司不断降低对盲目“拼费用”、比价格等粗放式竞争模式的依赖。

业内人士认为，非理性市场竞争现象有望继续减少。然而，规范市场竞争行为是一项持续多年的长期工作。根据行业车险整体经营情况，不排除后续监管部门还会采取更多措施，进一步压降车险综合费用率，提升行业车险经营的整体质量。

（文章来源：证券日报）