个人养老金制度实施已逾一年，其持续缴存问题成为众多民众关注的焦点。

全国社会保障基金理事会副理事长王文灵在中国社会科学院社会保障论坛上透露，他作为4030万开户者之一，已缴存1.2万元以体验该产品。然而，一位央企员工在接受《中国经营报》采访时表示，他在某大行开户后，面对平台上较低的存款产品利率，却受限于开户行无法购买其他高利率的储蓄型产品。

该央企员工在2023年作为首批个人养老金账户缴存人，曾一度面临账户亏损接近20%的困境。中国社会保险学会副会长唐霁松透露，尽管已有约1000万人建立了个人养老金账户，但实际缴费人数仅占参加人数的30%左右，人均储存额近2000多元，而选择1.2万元定额缴费的人员比例更是低于10%。

唐霁松建议，应有效提高中低收入人群的参加率，以实现个人养老金的普惠性。与此同时，中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文在“第十三届中国社会科学院社会保障论坛”上表示，个人养老金23%的参保率已相当可观。然而，他主编的《中国养老金发展报告2023》指出，个人养老金投资者在领取时需单独缴纳3%的个人所得税，而储蓄存款利率却难以覆盖这一税负。

该央企员工在2024年转而选择储蓄型产品，却发现开户行的定期存款利率仅为2%，而其他银行则高达2.9%，但受限于开户行无法跨行购买。他对此深感懊悔。报告指出，投资者选择储蓄存款的主要原因包括长期投资习惯、股债市场行情以及保险产品顾虑等。

记者发现，即便在储蓄存款利率较高的招商银行个人养老金账户上，最高利率也仅为2.9%，仍低于3%的税负。王文灵在论坛上指出，随着人口老龄化的加剧，第一支柱的负担将越来越重。他预计，未来随着20世纪60年代人口高峰出生人口的退休，赡养比例将持续上升。

我国人口结构正在发生重大变化，老龄化问题日益严重。从2000年至2022年，我国人口老龄化率从10%飙升至19.8%，预计2023年将突破20%。与此同时，人口自然增长率也在逐年下降，2022年已转为负值。此外，抚养比的变化也显示出全社会的抚养负担正在由以少儿为主转向以老年人为主，给社会和家庭带来了更大的养老压力。

唐霁松认为，人们对个人养老金制度的认知度仍不足，且二线及以下城市的人群因经济实力所限而未缴费。他建议采取更多惠民政策，如财政直接补贴、减免领取时的税率等，以鼓励中低收入人群参加个人养老金。同时，他提出建立多项养老金产品，并放开对企业、机关、事业单位已退休人员加入政策的限制。