近日，人力资源和社会保障部传来喜讯，个人养老金制度将全面铺开实施。这一制度旨在增强投资人的养老保障，提高其未来的养老待遇。

天相投顾基金评价中心专家在接受采访时表示，个人养老金制度的全面实施，将引导更多资金注入资本市场，为市场提供长期稳定的资金来源，促进资本市场的健康发展。同时，该制度还将提升养老保险基金的抗风险能力，优化其管理和运作。

据统计，目前已有超过5000万人开立了个人养老金账户，开户到购买的转化率为23%。其中，超七成用户对相关政策有所了解，一线城市客户购买意愿较强，主力人群为35到45岁的中青年。

个人养老金理财产品的投资范围涵盖银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，投资者可根据自身风险偏好和收益目标进行选择。值得注意的是，此类产品的投资收益免税，有助于降低投资者的税收负担。

然而，个人养老金制度在实施过程中也面临一些问题。虽然国内居民对个人养老金制度的了解度高达80%，但实际购买率仅为8%。《麦肯锡中国养老金调研报告》指出，从“了解”到“开户”的转化率为45%，但从“开户”到最终购买的转化率仅为23%。

针对公募基金领域，宏利基金资产配置部总经理张晓龙指出，个人养老金户均缴存金额有待提高，同时养老产品服务缺乏统筹布局。他建议，除了提供目标日期、目标风险等养老金产品外，还应增加养老方面的金融投教服务。

《中国居民养老财富管理发展报告（2023）》显示，银行业、基金业、证券业和保险业可通过提供个性化、专业化的专属产品及产品组合，满足不同客群在养老财富积累与财富管理方面的需求。截至2024年2月1日，个人养老金产品合计已有739只，包括存款产品、基金、保险产品和理财产品。

个人养老金账户的合格投资产品大致可分为风险型和稳健型两类。其中，商业养老保险期限相对较长，收益相对稳定。在专属商业养老保险方面，2023年稳健型账户的结算利率在2.1%至4.15%之间，进取型账户的结算利率在2.5%至4.25%之间，相较于其他类型的部分个人养老金产品，仍具有优势。

公募基金在个人养老金业务发展中扮演着重要角色。它提供了多样化的投资选择，由专业的基金管理人进行投资管理，且监管严格，信息披露制度完善。投资者可以根据自身的风险偏好和投资目标选择适合的基金产品，降低风险，提高收益潜力。

未来，个人养老金将向提高服务中长期资金的能力和水平、加强对各类型养老产品和不同金融机构间的合作探索、推动更加有效务实的个人养老宣传推广等方向发力。同时，政府可能会出台相关政策，推动个人养老金与金融市场的深度融合，并探索个人养老金与其他养老保障制度的衔接。

面对养老金投资的长周期，投资者需做好长期规划，明确自身风险承受能力，选择匹配的产品和机构平台。张晓龙建议投资者先准确定位自身需求，再寻找匹配产品；选择真正重视养老金业务、具有长期高质量运作产品的机构平台；关注养老目标基金本身的绩效及基金经理情况；以及选择合适的投资方式。

（文章来源：中国经营网）