最近在新能源车圈，小米汽车的热度持续攀升。随着各地交付工作的不断推进，“上车险”问题再次成为市场关注的焦点。多位小米汽车车主在社交平台发声，表示SU7的“保险费不便宜”，这一话题再次引发了关于新能源车险价格昂贵的讨论。记者调研发现，配置相同的新车，其首保保费在不同地区存在显著差异。例如，浙江等地的车主反映，保费高达八九千元，而在全国多数地区，五六千元则是较为普遍的水平。

对于小米汽车的保险价格，消费者评价褒贬不一。然而，从新能源车险整体市场来看，保费昂贵的现象普遍存在，首保保费上万元的情况已屡见不鲜。有消费者戏言，希望造车新势力中的“小米们”能够涉足车险领域，将新能源车险价格“打下来”。

多位业内人士在接受中国证券报记者采访时表示，车企与险企围绕车险建立合作生态无疑值得期待，但当前亟待解决的问题是售后维修成本高导致的保费昂贵难题。他们指出，要降低新能源车险保费，关键在于创新定价机制、优化保险费率，并推动车企与险企的深度合作。

保费贵引发广泛热议

“我在小米交付中心直接购买的保险，总价算下来将近9000元。”浙江一位小米SU7 Max版本车主表示，这一价格让他觉得有些贵。记者调研了解到，浙江、江苏等地的车主普遍反映，小米新车的保费达到八九千元。

“小米SU7的保险费用与50多万元的油车相近”这一说法日前在网络上引发热议。随后，小米官方回应称，新能源汽车与燃油车的商业险条款不同，新能源车专属条款既为“三电”系统提供保障，又涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。保费价格会根据新车/旧车、品牌、车型、上户类型、险种、保额等因素综合计算，因此不能简单通过车价进行比较。

“今天刚上完一个顶配车型的保险，费用为6400元，包括交强险、车损险和三者基础保险。在北京的话，一般不会超过6500元。顶配车型保费在6200元至6300元之间，低配车型则在5300元至5400元之间，相差约1000元。”北京一家小米直营店的工作人员告诉记者。在全国范围内观察，5000元至7000元的新能源车险保费是比较普遍的水平。

同样型号的新车，为何保费差异如此之大？业内人士指出，这主要是由自主定价系数决定的。各地财险公司可根据当地车险市场情况调整商业车险自主定价系数。然而，多位车主和销售人员表示，在小米APP渠道，合作的四家保险公司（人保财险、平安财险、太平洋财险、阳光财险）在同一车型上的保费价格是一致的。

在官方合作的四家保险公司之外，用户还可以自行选择其他保险公司进行投保。多位车主表示，他们自行联系的保险公司报价水平与上述官方合作公司存在差异，有的低一些，有的反而更高。

降低售后成本是破解保费贵的关键

“新能源车险都不便宜，特别是20万元以上的车型。”一位保险从业人员表示，大几千至上万元的保费非常普遍。业内人士透露，目前各险企新能源车险的综合成本率在100%以上，即便是头部险企也处于亏损状态，因此许多中小险企不敢贸然入局。由于维修成本偏高和出险率偏高等因素，险企在承保新能源汽车时定价较高。

多位行业专家表示，新能源汽车保费昂贵与车辆自身设计、车主驾驶习惯、营运车辆占比较高等因素有关。新能源汽车的出险率高于燃油车，同时维修成本也较高，且维修体系相对封闭，售后配件价格普遍较高，这导致车险中的赔付成本居高不下。

汽车行业专家李召宽认为，新能源车险保费过高的重要原因之一是理赔维修成本过高，这在一定程度上是车企造成的。例如，一体化压铸的制造工艺、销售和售后维修渠道的垄断等都增加了维修成本。因此，要降低新能源车险保费，除了保险公司需要努力外，车企更需要发挥作用。

李召宽表示，最好的办法是通过政策引导建立社会化的零配件销售和售后维修渠道，以降低新能源车维修成本。他提到，商务部2017年发布的《汽车销售管理办法》提出鼓励发展共享型、节约型、社会化的汽车销售和售后服务网络，并加快城乡一体的汽车销售和售后服务网络建设。预计这些举措将加速推进。

创新定价机制势在必行

业内人士认为，要破解新能源汽车保费昂贵的问题，还需要创新定价机制并优化保险费率。新能源汽车拥有海量的驾驶行为数据，这些数据正是险企进行精准定价的重要因素。

专家建议应打通行业数字壁垒并推动数据共享，以便险企能够更全面地评估风险并推出多元化的定价策略。例如，可以考虑按天、按里程计费或推出针对网约车等特殊场景的产品。

此外，还有消费者期待造车新势力能够跨界涉足保险领域。近年来，蔚来、小鹏、特斯拉、理想、比亚迪等车企均已持有保险牌照或保险中介牌照。虽然车企在跨界进入车险领域方面具有天然的数据和客户优势，但目前在保险产品精算、风险管控能力、系统匹配能力等方面还远远没有达到独立经营车险业务的水平。因此，险企与车企的合作或许是一条更优的路径。

资深保险业内人士徐先生表示：“险企可以出方案，与车企一起进行改革。”业内人士认为，车企可以更好地参与定制车险产品，并与险企或保险科技公司联手优化服务流程、降低赔付率、控制成本率，从而探索多方合作共赢的局面。

综上所述，车企与险企围绕车险建立合作生态无疑值得期待。然而，当务之急是解决好售后维修成本高带来的保费昂贵难题。通过创新定价机制、优化保险费率以及推动车企与险企的深度合作等措施，有望为新能源车险市场带来积极的变化。

（文章来源：中国证券报）