在新一轮银行存款利率“降息潮”的冲击下，曾风光无限的大额存单如今已黯然失色，失去了往日的吸引力。

截至11月13日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等国有大行的大额存单年化利率均已跌破2%，正式迈入“1”字头时代。同时，这些银行的部分3年期、5年期产品也已暂时停售。三年前，一位储户曾在国有大行存入20万元的大额存单，当时利率高达3.35%，但如今，全国范围内已难以找到利率超过3%的大额存单。

面对这一现状，招联首席研究员董希淼指出，部分银行正在调整大额存单、定期存款等产品的发行计划，包括压缩发行规模、暂停部分产品等，旨在降低存款利率，压降负债成本。自2024年10月18日起，六大国有银行及多家股份制银行相继宣布年内第二轮下调存款挂牌利率，覆盖所有存款类型，大额存单利率也随之下行。

目前，多家国有大行20万元起存的长期限大额存单产品利率，与50元起存的普通定存产品利率已保持一致。例如，建设银行在售的起存20万元的大额存单，1年期和3年期的利率分别为1.35%和1.90%。而该行50元起存的普通定期存款产品，1年期和3年期的利率同样为1.35%和1.90%。工商银行在售的2024年大额存单产品中，也无一利率高于2%。

此外，中国银行和交通银行在售的大额存单产品利率也普遍较低。投资人刘先生表示，三年前他嫌弃2%的利率太低，但当时银行柜员就提醒他以后会更低。如今，他去转存100万元，利率只有1.9%。中国银行研究院研究员杜阳认为，当前银行在存款利率方面面临较大压力，通过缩小大额存单与普通存款的利差，既能降低银行负债端的成本，又可以稳定普通存款规模。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华也表示，大额存单利率走势受多方面因素影响，近期部分银行下调大额存单利率，符合预期，主要是跟随新一轮存款利率而下调。这有助于稳定银行负债成本和净息差，增强银行经营稳健性。

在存款市场格局方面，今年以来，国有大行存款增长放缓，市场份额也有所下降。而部分中小银行存款则保持高速增长。例如，杭州银行的公司定期存款规模和个人定期存款规模均较年初大幅增长。此外，成都银行、常熟银行、青岛银行等中小银行的存款规模也均较年初增长超10%。

值得注意的是，国有大行存款中，个人存款数量占比明显提升。这主要是由于当前经济环境存在一定的不确定性，资本市场波动、房地产市场调整等都可能导致风险偏好降低，储户更倾向于选择稳健的银行存款产品。在风险偏好较低的背景下，更多投资者选择将资金留在银行，推动了个人存款的快速增长。

然而，董希淼也指出，存款增长并非由当前的利率水平完全决定。目前，由于社会保障体系还不够完善，预防性储蓄行为仍然存在，存款利率下降对消费和投资的提振作用并不明显。

（文章来源：华夏时报，图片来源于网络）