2025年初，全国各省（自治区、直辖市）相继发布了《政府工作报告》，其中，农村信用社（简称“农信社”）改革与中小金融机构风险化解成为地方金融工作的核心内容，预示着六家新银行的诞生已近在咫尺。

2月5日，贵州省人民政府在其《政府工作报告》中明确提出，将推动农信社改革措施落地，组建贵州农商联合银行，并强化地方中小金融机构风险防范与化解机制。

《华夏时报》记者观察到，多地《政府工作报告》均纳入了农信社改革规划，贵州、河南、江西、江苏、新疆、内蒙古六地的新银行有望在2025年正式成立。

为何各地对农信社改革反响热烈？同时，《政府工作报告》中频繁提及的“化解金融风险”与农信社有何紧密联系？

一位农商行业内人士向《华夏时报》记者透露，农信系统作为农村地区的金融支柱，其健康状态直接关乎地方金融的稳定。然而，近年来中国人民银行对金融机构的评级显示，农信系统高风险机构数量众多，且不良贷款率居高不下。

招联首席研究员董希淼向记者强调：“农村信用社改革是中小银行化解风险的关键所在。”

改革提速，“一省一策”加速落地

回溯至2022年4月，浙江农商联合银行的正式挂牌，标志着全国农信社改革的先河被成功开辟。

自此，农信社改革步入“快车道”。2023年，辽宁、河南、山西三省率先完成了省联社改革，辽宁农商银行、河南农商联合银行、山西农商联合银行相继获批成立。2024年，四川、广西、海南三省（自治区）紧随其后，四川农商联合银行、广西农商联合银行、海南农商银行也相继揭牌运营。

除上述七省（自治区）外，记者注意到，另有五省（自治区）在2025年的《政府工作报告》中明确提及了农信社改革的最新进展。

其中，贵州致力于“推动农村信用社改革落地，组建贵州农商联合银行”，并“完善地方中小金融机构风险防范与化解机制”；河南则计划“加速金融改革进程，完成河南农商银行的组建”，并“优化中小金融机构的功能定位与治理架构”；江西力求“实现江西农商联合银行的挂牌运营”，同时“稳妥处置中小金融机构风险，严防新增高风险银行机构”；新疆亦表示将“积极推进新疆农商银行的筹建工作”。

江苏方面，江苏农商联合银行的筹建工作已获得批准。国家金融监督管理总局于去年12月正式批复同意筹建，并要求在六个月内完成筹建。

此外，筹备已久的内蒙古农商银行也有望于2025年正式揭牌。2024年12月，上市公司蒙草生态发布公告称，内蒙古农商银行预计将于2025年12月31日前完成设立登记。

纵观各省（自治区）的组建情况，辽宁、海南、河南、内蒙古四地选择了省级农商银行的组建模式，其余省份则倾向于省级农商联合银行的组建模式。

董希淼指出：“在这一轮改革实践中，省联社改制模式主要分为省级农商联合银行和省级农商银行两种，当前以省级农商联合银行为主。”

那么，这两种模式有何异同？

一位银行从业人员向记者解释，省级农商联合银行通常采用“两级法人”或“多级法人”架构，而省级农商银行则通常为统一法人。

“省级农商联合银行作为省级层面的独立法人，其下辖市、县级银行各自为独立法人。省级农商联合银行通过‘上参下’等方式持股并实施管控。”该从业人员进一步说明。

治理重塑，中小银行使命再定位

农信社改革如何助力中小银行化解风险？

以2024年正式挂牌运营的四川农商联合银行为例，该行以四川省农信联社为基础进行改制，不仅大幅增强了资本实力，还进一步完善了治理结构。

工商信息显示，改制后的四川农商联合银行注册资本由3000万元激增至220亿元，原股东中的四川地方农信社、农商行已全部退出，取而代之的是来自省级及21个市（州）的34家国有企业，包括四川金融控股集团、成都城建投资管理集团、四川省投资集团等。该行在改制过程中采用了“上参下”模式。

据该行官网显示，四川农商联合银行已成为四川省“业务规模最大、网点覆盖面最广、员工数量最多、服务对象最广泛”的银行系统。其网点数量占全省银行业的35%，常年服务的个人客户占全省人口总数的72%，服务的公司客户占全省银行业的61%。

该行党委书记、董事长艾毓斌在四川农商联合银行2024年度总结会上指出，全省农商银行在当年实现了全面风险管理水平的显著提升，各类风险的可控性明显增强，现代化治理效能与专业化运营水平也在不断提高。

第十三届全国政协常委、人口资源环境委员会主任李伟公开发文表示：“农村金融是农村经济的血脉，而农信社系统则是农村金融不可或缺、不可替代的重要组成部分。”他呼吁继续深化农信社改革，以更好地服务于乡村振兴战略的实施。“在新时代背景下，实施乡村振兴战略，农信社的作用不仅未减弱，反而更加重要。”

董希淼认为：“防范化解重大风险的任务依然艰巨，挑战重重。”他建议，各地应在科学规划的基础上，坚持因地制宜、实事求是的原则，兼顾发展与风险防范的双重目标，积极探索农村信用社改革化险的新机制与新模式。

董希淼强调：“地方党委、政府和金融管理部门应避免‘一刀切’的简单思维，在组建省级农商银行之前应进行充分的论证，并广泛听取农信机构的意见，以免带来新的风险隐患。”

（文章来源：华夏时报）