本报记者张芗逸

2022年11月25日，人力资源社会保障部办公厅（以下简称“人社部”）等3部门联合发布了《关于公布个人养老金先行城市（地区）的通知》，标志着我国个人养老金制度正式启动。在36个先行城市（地区），符合条件的劳动者均可参与个人养老金计划。

经过两年的试点运行，个人养老金制度在多个方面取得了积极成效。然而，在实施过程中也暴露出一些亟待解决的问题。为此，多位专家在接受《证券日报》记者采访时提出了相应的优化建议。

南开大学金融发展研究院院长田利辉指出，个人养老金制度是我国多层次养老保障体系的重要一环，对于应对人口老龄化具有重要意义。两年来，个人养老金开户人数已超过6000万，显示出公众对这一制度的认可。然而，在缴存积极性方面，仍有待进一步提升。

据人社部数据显示，截至今年6月底，超过6000万人参加个人养老金，开户人数占36个先行城市（地区）16岁到59岁人口的比例超过30%，参与人数超过企业年金开户人数。盘古智库高级研究员余丰慧认为，个人养老金制度施行以来最显著的成效是吸引了大量人群开设个人养老金账户，提高了公众对于个人养老规划的意识。

在产品方面，个人养老金产品也更加丰富多样。截至11月24日，个人养老金产品共有836款，涵盖了储蓄类、基金类、保险类和理财类等多种类型。然而，部分受访者对于个人养老金产品收益和个人养老金流动性存在顾虑，影响了缴存积极性。

针对这些问题，专家们提出了多项优化建议。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，政府应进一步优化制度设计，提供更完善的政策支持。同时，个人、金融机构和政府三方也应共同努力，推动个人养老金制度的全面实施。

在税收优惠方面，蔡女士在广州某商业银行工作，她表示收入较高的客户更愿意持续缴存个人养老金，因为节税效果更明显。然而，对于部分中低收入群体来说，税收优惠政策的吸引力仍有待提升。

为进一步完善个人养老金制度，专家们建议从多个方面入手。首先，可以扩大税收优惠政策的覆盖范围和力度，吸引更多人参与进来。其次，增强个人养老金账户的灵活性，比如允许在特定情况下提前支取，以减少人们对流动性的担忧。最后，要加强投资者教育，提升个人对养老金投资的认识和理解。

人社部有关负责人在2024年三季度新闻发布会上表示，将全面实施个人养老金制度。未来，随着制度的不断完善和优化，个人养老金制度将为我国社会保障事业的高质量、可持续发展提供更加有力的支持。

（图片来源于网络，文章来源：证券日报）