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个人养老金制度实施两周年，开户数超6000万，但缴存和投资情况不理想，保值增值功能待提升。业内人士建议打通养老第二、第三支柱，优化税优政策，丰富产品供给，建立统一销售平台。

自2022年11月25日个人养老金制度正式实施以来，已满两周年。在此期间，银行、保险、基金等金融机构积极参与，个人养老金账户开立数已超过6000万个，这对完善我国养老三支柱体系具有重要意义。然而，开户热、缴存冷的现象依旧存在，个人养老金初期保值增值功能体现不明显等问题也亟待解决。

两年来，个人养老金产品持续扩容，截至发稿，国家社会保险公共服务平台数据显示，已有836款个人养老金产品，包括储蓄类、基金类、保险类和理财类产品。相关金融机构如太平人寿、国民养老等，也在积极推进个人养老金业务及服务，不断优化购买体验，扩大客户触及面。

从个人参与情况来看，个人养老金账户开立数虽已超过6000万个，但缴存和投资情况并不理想。多位受访者表示，税收政策影响、保值增值功能以及产品选购方便程度是他们最关心的问题。例如，有人因税收政策影响未加入个人养老金制度，有人则因保值增值功能不明显而减少缴费或暂停缴费。

数据显示，个人养老金基金产品复权单位净值增长率的算数平均数在过去一段时间内表现并不理想。同时，尽管个人养老金产品总数较多，但消费者并不能实现完全自由选购，只能在资金开户银行的平台上购买，且各家银行销售平台上展示的产品严重不足。

针对上述问题，业内人士提出了多方面建议。包括打通养老第二、第三支柱，实现互融互通；适度提高税优额度，优化税优政策，激发更多参与者的热情；将更多产品纳入个人养老金产品库，如健康险产品、国债、特定养老储蓄产品等；以及打通或建立统一的销售平台，让个人投资者可以看到并能买到全市场所有的个人养老金产品。

此外，为推动个人养老金制度实现更好发展，金融机构也应围绕人民群众全生命周期多样化的养老金融需求，构建差异化、多元化产品体系，提供特色化、品质化综合服务。同时，加强投资者教育，培养个人借助投资来实现养老目标的理念。

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