普惠金融作为金融“五篇大文章”的关键篇章，对小微企业、“三农”等经营主体的发展以及民生福祉的提升具有重要意义。党的二十届三中全会明确指出，要积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融，以增强对重大战略、重点领域和薄弱环节的金融服务。面对新的一年，如何持续推进普惠金融的高质量发展，成为经济日报记者近期采访的重点。

在新的一年里，银行业正积极响应国家号召，加大涉农信贷投放力度，围绕“三农”关键领域的融资难点，不断完善基础金融服务，进一步激发乡村振兴的活力。政策性金融在此过程中扮演着不可或缺的角色，农业发展银行作为我国农业领域的政策性银行，其支持“三农”工作的力度尤为突出。据统计，2024年全年，农发行累计发放贷款2.8万亿元，年末贷款余额达到9.64万亿元，政策性贷款占比高达94.2%，较年初还有所提升。

农发行党委书记、董事长湛东升表示，农发行始终坚持党中央的集中统一领导，聚焦主责主业，深耕“三农”领域。成立30年来，农发行已累计发放支农资金35万亿元，彰显了其作为政策性银行的职能与担当。新的一年，农发行将在服务国家粮食安全、农业现代化、城乡融合发展和农村生态文明建设四个方面持续发力，为乡村振兴提供全方位、多层次的金融支持。

与此同时，涉农商业性银行也在加大对“三农”的支持力度。浙江农商银行系统辖内的上虞农商银行推出了“乡村振兴·强村贷”，已累计支持村级集体项目120余个，并通过“一镇一行”结对机制，选派金融联络员对接经济相对薄弱村，累计支持50余个薄弱村。此外，浙江农商联合银行辖内的武义农商银行也发布了助力乡村全面振兴的五年行动计划，推动普惠金融服务向农村倾斜。

招联首席研究员董希淼指出，要持续推动各类金融参与主体构建协同、分工明确的服务网络，打造良好的涉农金融生态圈。他建议构建政策性金融、国有大型银行与中小银行协同配合的多层次、差异化农村金融体系，共同推进乡村全面振兴。

专家还强调，金融支持“三农”还需加大对高标准农田、种业振兴、产业发展以及农业基础设施建设等领域的支持力度，让金融服务覆盖更多乡村、边远地区和低收入群体，提高普惠金融的渗透性和服务质效。

在支持小微企业方面，我国金融服务的覆盖率、可得性和满意度已大幅提升。普惠型小微企业贷款近5年年均增速约25%。为进一步提升融资服务质效，金融监管总局和国家发展改革委等部门已建立支持小微企业融资协调工作机制，并推动其落地落实。

在监管政策的指引下，各地金融机构纷纷聚焦小微企业融资难点，推进普惠金融工作。广西的一些银行机构与税务部门开展“银税互动”，助力企业通过纳税信用获取贷款。江苏金融监管局等部门也积极推动小微企业融资协调机制落实，取得了显著成效。

此外，交通银行北京市分行针对成长期科技型小微企业的特点，推出了“交银火炬贷”线上化定制产品，通过大数据审批模型实现快速放贷。泰隆银行则计划以物理网点为小微企业服务的“桥头堡”，推动场景化网点变革服务方案。北京农商银行也成立了总行和分支行两级工作专班，全面对接各区级政府专班，搭建起“政府+银行+企业”三方联动的高效服务机制。

在金融科技方面，数字化已成为金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。中国人民银行等7部门联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》提出，要加快推进金融机构数字化转型，提高金融服务的便利性和竞争力。

商业银行正积极借助大数据、云计算和人工智能等金融科技手段推动数字化转型，降低运营成本。浙江农商银行系统辖内的长兴农商银行通过加强数字化基础设施建设，优化了贷款产品，提高了数据处理效率。民生银行则推出了“民生惠”普惠贷款产品系列，通过数字化服务平台实现快速审批和精准判断。

中国银行原行长李礼辉认为，中小金融机构在数字化转型中还有提升空间。他建议促进小型金融机构整合，按省建立金融科技研发中心，集中力量开发行业级垂直模型，并加强金融业的统一监管。

专家指出，未来需加快与人工智能等信息技术的交叉融合，从源头上降低普惠金融的服务成本、扩大服务范围，提升风险评估的准确性和金融服务的安全性。

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