随着蛇年春节的临近，多家银行纷纷推出“花式”促销活动，以抢占零售业务市场。这些活动包括新发产品、发放利率优惠券、纳入“白名单”、限时免息以及“拼团”揽客等多种方式。记者观察到，部分银行的消费贷款利率已经迈入“2”字头时代，这背后是银行为力争“开门红”而采取的“薄利多销”策略。然而，业内人士也指出，银行业在追求市场份额的同时，必须加强风险防范，杜绝低水平竞争，预计2025年消费贷款利率持续低于3%的可能性不大。

家住北京市西城区的王女士表示：“可能因为快过年了，银行的优惠力度也变大了。不仅消费贷利率降了，提款还有礼物，另外还能抢118元利息券，感觉确实很划算。”她透露，自己在收到银行的促销短信后，特意定好闹钟倒计时进入App抢券，但遗憾的是未能成功抢到。

为抢抓春节前消费贷市场，各家银行纷纷推出利率优惠券等活动来吸引客户。例如，杭州银行通过发放贷款优惠券，使得使用首贷优惠券后的消费贷款最低利率可达2.88%，最高可贷金额为20万元。招商银行在“闪电贷”10周年活动期间，推出了年化利率低至2.78%的优惠，并在每周五福利日发放1000张2.68%的利率券。民生银行的“民易贷”产品，在1月27日前申请可享受最低2.76%的优惠利率，线上申请的最高额度为30万元。

相比之下，国有大型银行的借贷优惠力度较小，消费贷利率普遍维持在3%以上。例如，建设银行的“快贷”产品最高额度为20万元，年化利率从3.45%起；中国银行的“中银e贷”最低年化利率为3.4%。

消费贷因其额度小、期限灵活、能够缓解短期流动资金压力等特点，常见于旅游、购物、教育、装修等日常场景，已成为众多银行竞相发展的业务领域。招联首席研究员董希淼表示，由于存款利率降低等因素，银行资金成本有所下降，这为降低个人消费贷款利率提供了基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，采取低利率策略吸引客户，这是一种“薄利多销”的促销手段。

中国银行研究院研究员李一帆指出，消费贷款利率是多种因素共同作用的结果，包括政策环境、市场形势、产品定位、客户需求和银行自身发展需要等。自2024年以来，LPR有所下行，促使相关贷款产品的利率在不同程度调整。特别是在岁末年初的重要时段，银行加大营销和宣传力度，通过合理调整消费贷款利率，推出更具吸引力的特色消费信贷产品，以满足客户消费需求，争取更多业务留存，提升市场竞争力。

然而，值得注意的是，许多低利率消费贷产品设有一定的门槛要求。例如，招商银行的“闪电贷”会根据客户的“招贷分”分值发放相应的消费贷利率券，只有“招贷分”超过16000分的客户才能享受2.78%的年化利率优惠。民生银行的2.76%优惠利率主要面向代发工资客户、贵宾客户、按揭贷款客户等特定群体。

星图金融研究院副院长薛洪言认为，尽管今年贷款利率可能会继续下调，但消费贷款利率持续低于3%的可能性不大。一方面，银行的存款成本相对固定，限制了消费贷款利率的持续下降；另一方面，过低的消费贷款利率可能会引发部分消费贷款违规流入房地产和投资领域，带来新的风险。因此，中信证券首席经济学家明明建议，在降低消费贷利率的同时，银行应加强信贷审批流程，利用大数据和人工智能技术提高风险评估的准确性，并在业务经营方面增加多元化收入来源。