去年，新能源车险市场交出了一份喜忧参半的“成绩单”。令人欣喜的是，新能源车险保费收入攀升至1409亿元，承保的新能源汽车数量达到了3105万辆，彰显了市场的蓬勃活力。然而，令人忧虑的是，该市场去年承保亏损57亿元，持续处于亏损状态。

面对新能源车险市场中“车主抱怨保费高，保险公司喊亏”的难题，近日，多部门携手出击，从新能源汽车的全生命周期管理入手，探索破解之道。业内人士乐观预计，随着改革的不断深入，这道“附加题”终将找到答案。

新增市场的“双刃剑”效应

随着新能源汽车销量的不断攀升，车险新增市场迎来了前所未有的发展机遇。新能源汽车不仅符合国家绿色和战略性新兴产业的发展方向，更成为了车险增量市场的重要驱动力。然而，涉足这一领域的保险公司却整体面临着持续亏损的困境。

从市场增量来看，2024年新能源商业车险签单保费同比增速高达52.93%，远超车险整体保费的增速（4.52%）。然而，在赔付方面，据中国精算师协会和中国银行保险信息技术管理有限公司（银保信）发布的数据显示，去年我国保险行业新能源车险承保亏损57亿元，连续亏损态势明显。共承保车系2795个，其中赔付率超过100%（尚未考虑财险公司日常经营管理费用成本）的高赔付车系高达137个。

那么，新能源车险为何会出现阶段性赔付率高及亏损现象呢？中国精算师协会和银保信有关负责人在接受采访时指出了四大原因：一是维修成本高昂，受新能源汽车高度智能化、一体化以及维修授权模式限制等因素影响；二是出险频率较高，新能源汽车凭借低使用能源成本优势成为营运车辆的优选，且车主群体相对年轻、驾龄较短，加之车辆提速快、噪音小等特点导致出险率上升；三是车险价格与车辆使用性质存在错配现象；四是车险价格未能充分反映车辆真实风险水平。

因此，在当前市场环境下，新能源车险呈现出市场快速增长与承保持续亏损并存的矛盾状态。“车主抱怨保费贵，保险公司喊亏”的现象屡见不鲜，部分车主甚至难以找到愿意承保的保险公司。

产业协作共谋深化改革

面对挑战，直面难题并深化改革成为寻求破解之道的必然选择。加强产业协作，共同降低新能源车险运行成本，成为行业共识。

为更好地满足市场需求，推动新能源汽车产业高质量发展，近日国家金融监督管理总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。该意见提出了一揽子政策举措，旨在坚持问题导向、把握市场规律、探索改革创新，促进新能源车险业务降本增效。

《指导意见》直击痛点提出21条举措

《指导意见》针对当前新能源车险的痛点问题，拟定了21条具体举措。其中，降低新能源汽车维修使用成本是重要方向之一。维修成本高是导致新能源车险行业性承保亏损的重要原因之一。为此，《指导意见》提出将统一新能源汽车维修理赔标准，合理开放维修体系，提高社会化程度和零配件通用性，从而推动降低零配件和维修工时价格。

此外，《指导意见》还提出探索建立保险车型风险分级制度。根据实际需要，在必要时公布赔付率超过100%的有关具体车系信息。业内人士认为这将促使车企优化车辆设计、提升车辆使用安全性和维修经济性等。

在新能源车险供给方面，《指导意见》提出稳妥优化自主定价系数浮动范围。目前新能源车险自主定价系数范围相对有限，导致部分车险价格不能充分反映车辆的真实风险水平。因此，《指导意见》提出进一步放开自主定价系数是必然趋势，以实现价格与风险的更好匹配。

同时，为解决部分车辆投保不畅的问题，中国保险行业协会引导财险公司建立高赔付风险分担机制。上海保险交易所搭建的“车险好投保”平台于1月25日正式上线，首批已有10家大中型财产保险公司接入该平台。该平台为高赔付风险新能源汽车提供了线上便利投保窗口，新能源车主可通过平台链接保险公司进行投保，保险公司不得拒保。

尽管方向已经明确、路线图已经绘就，但要实现目标仍需一个过程。新能源产业链前后端需继续加强合作，共同降低车险运行成本，推动新能源汽车产业迈向高质量发展新阶段。

（文章来源：证券日报，图片来源：网络）