为解决新能源车险领域长期存在的投保困难、保费高昂以及经营亏损等问题，近日，金融监管总局携手工业和信息化部、交通运输部及商务部，联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（简称《指导意见》）。这一重磅文件的出台，标志着我国新能源车险行业即将迎来一系列深刻变革。

　　1月24日，四部门联合印发的《指导意见》明确提出，要深化新能源车险改革，优化产品服务供给，完善市场化条款费率形成机制，旨在充分发挥新能源车险在损失补偿、风险减量、风险管理等方面的作用，从而更好地服务于实体经济和人民群众。

　　金融监管总局相关司局负责人指出，《指导意见》包含了一系列政策举措，旨在通过综合施策，系统性地解决新能源车险领域的矛盾和问题，有效满足人民群众的车险保障需求，并更好地服务于新能源汽车产业的高质量发展。

　　赔付率高背后的原因剖析

　　《指导意见》共分为六个部分，包含21条具体措施，其中特别提到了合理降低新能源汽车维修使用成本的问题，包括推动降低维修成本、引导消费者培养良好用车习惯、推进数据跨行业共享以及探索建立保险车型风险分级制度等。

　　自2020年我国实施车险综合改革并推出新能源车险专属产品以来，新能源车险业务迅速增长，为新能源汽车产业的发展提供了有力保障。然而，随着新能源汽车的普及，一系列问题也逐渐浮现，如出险率和维修成本较高、部分车型保险风险与价格不匹配、少数车辆投保不畅、部分车型保费高昂以及新能源车险经营持续亏损等。这些问题引起了社会各界的广泛关注。

　　据中国精算师协会和中国银行保险信息技术管理有限公司发布的数据显示，2024年我国保险行业承保的新能源汽车数量达到3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额高达106万亿元。然而，承保亏损却达到了57亿元，呈现出连续亏损的态势。在承保的2795个车系中，有137个车系的赔付率超过了100%（尚未考虑财险公司日常经营管理费用成本）。

　　新能源车赔付率高的主要原因之一是维修成本高昂。由于新能源汽车智能化、一体化程度较高，智能设备和配件的局部损坏往往需要成套维修更换，导致维修成本较高。此外，多数新能源汽车企业和动力电池企业采用维修授权模式，维修体系相对封闭，社会化程度较低，零配件和维修工时价格偏高。

　　针对这一问题，《指导意见》提出了多项具体措施，包括丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型、鼓励新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放提升动力电池的维修经济性、支持其自营或授权网络向社会销售“三电系统”配件等。

　　金融监管总局相关司局负责人还介绍了将合力推动降低新能源汽车维修使用成本的具体举措，涉及四个方面：一是丰富维修零配件供给渠道和类型，提升车辆维修和理赔标准化程度；二是通过多种方式引导消费者培养良好用车习惯；三是持续健全费率形成机制，探索建立保险车型风险分级制度；四是开展新能源汽车安全性经济性研究，为汽车企业完善产品设计提供建议。

　　破解“投保难、投保贵”难题

　　近年来，新能源车“投保难、投保贵”的问题日益突出。由于新能源汽车发展时间短、车型迭代快，保险数据积累不足，导致基准费率存在偏差，部分车险价格与车辆风险不匹配。这不仅让车主感到保费高昂，也让保险公司面临亏损的压力。

　　为了解决这一问题，《指导意见》明确提出了优化新车型车险定价标准的措施。通过对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化，有效发挥市场机制作用，促进新能源车险价格与风险更为匹配。同时，《指导意见》还支持研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品以及“车电分离”模式汽车商业车险产品，为相关新能源汽车提供科学合理的保险保障。

　　此外，为解决高赔付风险新能源汽车“投保难”的问题，“车险好投保”平台于2025年1月25日正式上线。首批已有10家大中型财险公司接入该平台，第二批约20家财险公司也将在2025年2月接入。这一平台的建立将为新能源车主提供线上化的便利投保窗口，确保愿保尽保。

　　金融监管总局相关司局负责人表示，引导建立高赔付风险分担机制并上线运行“车险好投保”平台，是从根本上解决新能源车险领域问题的关键举措。任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，都可选择通过此平台链接保险公司投保，且保险公司不得拒保。

（文章来源：第一财经，经财经新闻编辑整理优化，旨在提供关于新能源车险改革与发展的全面解读。）