理赔服务作为保险价值的核心体现，一直是广大消费者衡量保险服务质量的关键指标。据21世纪经济报道记者不完全统计，截至今年1月20日，已有约50家保险公司，包括中国人寿、平安人寿、新华保险等，发布了其2024年度理赔服务年报。

这50家保险公司年度理赔规模总计达到了惊人的2307亿元，理赔案件数量更是超过了9700万件。尤为值得关注的是，随着人工智能技术的深度应用，理赔服务正经历着显著的数字化转型。通过与医疗机构联动、采用智能预赔等创新手段，部分保险公司的最快赔付时间已缩短至10秒钟。

从赔付结构来看，险企公布的细分险种数据显示，重疾险和医疗险的赔付金额基本持平，共同构成了保险公司的主要赔付支出，而寿险（包括身故、残疾等）的赔付金额相对较少。此外，少儿理赔量显著增加，肿瘤客户的存活率也在逐年上升。平安健康险的理赔年报显示，0-17岁用户的理赔案件数占比从2023年的29.3%大幅增至40.2%，同比增长近11个百分点，显示出理赔年轻化的趋势。

保险赔付规模持续攀升

2024年，保险行业的理赔服务规模继续扩大。统计中的50家保险机构年度理赔总额达到2307亿元，理赔案件量突破9700万件。其中，中国人寿以603.9亿元的理赔总金额领跑行业，平安人寿和太平洋寿险分别以419.4亿元和205亿元的理赔金额位列第二和第三。此外，平安养老、新华保险、泰康养老等多家保险公司的理赔金额也突破了百亿元大关。

从增长趋势来看，金融监管总局的最新统计数据显示，截至2024年11月，原保险赔付支出已达2.08万亿元，同比增长20.2%。在披露相关数据的保险公司中，多家公司的理赔金额实现了双位数增长，其中中邮人寿的增速最为显著，同比增长25%。

在获赔率和理赔时效方面，纳入统计的保险公司的理赔获赔率平均值达到了98.97%，大多数保险公司的获赔率维持在99%以上的高水平。例如，泰康养老的获赔率高达99.93%，中国人寿、大都会人寿、中宏保险、幸福人寿等多家保险公司的获赔率也超过了99.50%。同时，保险公司正加速理赔的AI化、线上化、智能化进程，显著缩短了理赔时效。例如，平安人寿推出的“111极速赔”服务，最快一笔赔付仅需10秒；中国人寿的整体赔付时效同比提速10%，仅为0.34天。

重疾理赔仍有提升空间

重大疾病保险依然是保险公司理赔的主要支出项。在披露了重疾险细分险种数据的37家保险公司中，虽然重疾险的赔付件数占比普遍低于10%，但其赔付金额却往往占到保险公司理赔总支出的半数以上。从件均赔付金额来看，行业呈现出较大的分化，部分保险公司的重疾理赔件均赔付金额下探至万元以下，而考虑到重大疾病康复期间的医疗支出通常需要10到50万元，当前重疾险的保障强度仍有待提升。

从赔付原因来看，恶性肿瘤在重疾赔付原因中占比高企。然而，得益于近年来创新药物渗透率的不断提升，肿瘤客户的五年存活率已从2022年的49%攀升至2024年的55%。但重疾医疗成本压力仍在加剧，包括乳腺癌、结直肠癌、胃癌等在内的多种癌症的人均医疗费用均出现不同程度的上涨。

此外，大都会人寿的理赔年报显示，重疾年轻化的趋势也较为明显。在其客户中，重疾理赔集中在40至44岁的年龄区间，男性和女性客户罹患重疾的平均年龄分别为46.6岁和43.9岁。

医疗险理赔高频低额特征显著

医疗险的总体理赔金额在保险公司的理赔支出中占比较大，且呈现出显著的“高频低额”特征。例如，在泰康养老2024年度的理赔件数中，医疗险件数占比高达99.76%。在披露了医疗险细分数据的38家保险公司中，包括平安人寿、泰康人寿、新华保险等在内的14家保险公司的医疗险件数占总理赔件数的比例均在90%及以上。

从件均赔付金额来看，38家保险公司的医疗理赔件均金额均未突破1万元，行业中位数仅为1850元。但值得注意的是，医疗理赔正在呈现年轻化趋势，尤其是少儿群体的保障需求快速增长。

寿险保障强度分化明显

寿险理赔数据呈现出显著的结构性差异。从件均赔付角度来看，弘康人寿披露的定期寿险件均赔付97.50万元，位居行业首位。然而，从整体分布来看，多数保险公司的件均赔付金额并未突破10万元门槛，甚至徘徊在万元左右，反映出寿险保障强度的显著分化。

从赔付原因来看，疾病导致的身故及伤残案件占据主导地位。多家保险公司的理赔报告显示，男性身故风险显著高于女性。同时，当前寿险保障存在一定的覆盖不足问题。据同方全球人寿和友邦人寿的理赔报告数据，身故理赔金额小于10万元的比例较高，显示出当前身故理赔保障缺口的巨大。

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