近日，广州房地产中介的朋友圈被一款名为“接力贷”的房贷产品宣传刷屏。然而，该产品的推出并未持续太久，据恒丰银行回应，已在4月7日晚间紧急叫停了所谓“接力贷”产品，并明确表示，经查，恒丰银行总行和广州分行均没有任何“接力贷”房贷产品。

不过，在另一个省会城市南京，“接力贷”却悄然重现。农业银行南京某支行信贷经理透露，为了刺激房贷需求，该行近期推出了“接力贷”产品，但客户数量并不多。这一消息再次引发了市场对“接力贷”的关注与讨论。

“接力贷”是一种以子女（或子女及其配偶）作为房屋所有权人，父母双方或一方与子女作为共同借款人，共同贷款购买住房的信贷产品。其特点在于，若父母无法偿还完贷款，子女可以继续承担还款责任。这一创新模式在一定程度上解决了部分购房者因年龄或收入限制而难以获得房贷的问题。

然而，“接力贷”的推出也引发了市场对其合规性的质疑。有地方监管人士指出，“接力贷”业务确实属于违规。事实上，早在2021年2月，广州就曾叫停过“接力贷”产品。同年11月，四川银保监局也对中国银行成都两家支行因违规发放“年龄接力”住房按揭贷款开出了罚单。

尽管存在合规性争议，“接力贷”仍受到部分购房者和银行的青睐。有银行人士分析认为，“接力贷”主要针对的是主贷人申请借款期限与银行对借款人年龄要求不相符的情况，通过增加共同借款人（子女）来满足借款条件。这种产品有助于银行扩大信贷规模，尤其是在房地产行业调整的背景下，能够吸引更多客户。

但专家对此持不同观点。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，“接力贷”是在打政策的擦边球，因为它违背了贷款的真实性原则。广东格林律师事务所李鸿辉则指出，“接力贷”还违背了房屋的限购政策，需求者往往利用这一产品与亲属联合向银行贷款购置房屋，规避了国家政策。

对于“接力贷”的合规性争议，部分业内人士认为其有其合规性依据，如广州政府2017年发布的《关于进一步加强房地产市场调控的通知》。但在实际操作中，“接力贷”容易异化，如首付比例不符合政策规定等。知名财经评论员刘晓博也表示，“接力贷”变相突破了广州的限购限贷政策。

尽管如此，仍有银行人士认为，“接力贷”产品并不会占据较大市场规模，很难产生较大的系统性金融风险。然而，让原本缺乏应有资质的申请者以“接力贷”形式获取房贷，一旦出现违约，也必然会给银行造成损失，形成连锁反应。因此，银行在推出此类产品时应谨慎考虑其风险和合规性。