我国新能源车险领域迎来历史性突破，首个全面指导文件正式出台。1月24日，金融监管总局携手工业和信息化部、交通运输部及商务部，联合颁布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，为新能源车险市场的高质量发展奠定了坚实基础。

该指导意见涵盖了一系列政策举措，旨在合理降低新能源汽车的维修与使用成本，推动新能源车险产品与服务的创新优化，从而更好地维护消费者权益，引领新能源车险行业迈向更高水平的发展阶段。

核心举措：降低高昂维修成本

新能源车险市场长期面临保费高昂、投保难度大及承保亏损的困境。据行业数据，2023年新能源汽车的平均保费较燃油车高出63%，即便剔除车龄等因素，新能源新车的保费仍高出燃油车新车约10%。然而，2024年全行业新能源车险承保亏损高达57亿元，连续亏损态势明显。

维修成本高昂是推高新能源车险保费的关键因素之一。中国人寿财险车辆保险部总经理吕飞指出，消费者面临的维修渠道有限，维修技术壁垒及配件供应问题突出；加之新能源汽车零配件及工时费用较高，以及高度集成化制造方式和智能化设备的应用，使得维修难度和费用进一步攀升。

为指导意见的核心内容之一，推动降低维修成本成为关键举措。文件要求丰富新能源汽车维修零部件的供给渠道与类型，鼓励新能源汽车企业和动力电池企业开放技术，提升动力电池维修的经济性，并支持其自营或授权网络销售“三电系统”配件。

同时，指导意见明确提出探索建立保险车型风险分级制度，综合考虑低速碰撞试验结果、易损零部件价格及常见维修项目工时等因素，及时优化保险车型分级，推动其与商业车险保费挂钩，以实现精准定价和产业链的高质量发展。

破解投保难题：分担高赔付风险

新能源车出险率高、风险高，直接推高了车险保费。北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟分析指出，新能源车年轻驾驶员比例高、营运车辆占比大，加之车辆起步快、声音小，以及智能驾驶和智能座舱等新技术的应用，增加了事故发生率。

为解决高赔付风险带来的投保难题，指导意见提出建立高赔付风险分担机制。因高赔付风险遭遇投保难的新能源车主，可自愿申请投保并自主选择保险公司，保险公司不得拒保。目前，相关机制已建立，“车险好投保”平台于1月25日正式上线，首批接入10家大中型财险公司，第二批约20家财险公司计划于今年2月接入。

此外，指导意见鼓励丰富商业车险产品，如研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品，支持新能源网约车根据实际运营情况灵活投保；探索“车电分离”模式汽车商业车险产品，为新能源汽车提供科学合理的保险保障。

在风险减量服务方面，指导意见鼓励保险公司利用车联网等技术实现风险的早识别、早预防、早管理，并加强驾驶安全风险教育。

数据共享与优化车险定价

数据是风险测算和车险定价的关键。郑伟指出，新能源车数据积累时间短且相对缺乏，车型快速迭代及造车技术和维修体系的变化也限制了历史数据的有效性。

为此，指导意见提出推进数据跨行业共享，由金融监管总局等四部门建立常态化联系工作机制，指导多家单位建立数据共享机制，依法依规开展新能源汽车相关数据共享。

在优化车险定价方面，指导意见提出优化商业车险基准费率，并稳妥优化自主定价系数浮动范围。中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠解释称，不同车辆因车型、车龄、使用性质等因素拥有不同的基准费率，保险公司基于车型、驾驶员基本特征、道路等因素对车辆风险的预判决定了保费水平将围绕基准费率如何浮动。若自主定价系数浮动范围扩大，低风险车主保费更低，高风险车主保费上升，反之亦然。

吕飞表示，当前我国燃油车车险自主定价系数浮动范围为[0.5, 1.5]，新能源车险为[0.65, 1.35]。对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化，能有效发挥市场机制作用，促进新能源车险价格与风险更为匹配，提升车险保费的公平性。

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