消费贷市场再现新玩法，拼团模式横空出世！近日，北京农商行在其官方微信平台上推出了消费贷产品的“拼团”活动，该活动规定20人即可成团，参与者最低可享年化利率（单利）2.68%的优惠，贷款额度最高可达60万元。不仅如此，该行还推出了消费贷优惠券秒杀活动，为消费者提供更多实惠。

随着农历蛇年春节的临近，记者走访多家银行发现，银行界正掀起新一轮消费贷“价格战”。整体消费贷利率持续下探，不少产品已经逼近“白菜价”。从银行新春消费贷产品的各类营销活动来看，以“2”字开头的消费贷利率已屡见不鲜。

值得注意的是，国有大行也加入了这场利率大战。工商银行推出的“融E借”年化利率低至2.9%起，邮储银行的“邮享贷”最低年化利率可达2.78%，交通银行的“惠民贷”年化利率也从2.88%起。这些优惠利率不仅吸引了大量消费者的关注，也进一步加剧了市场竞争。

招联首席研究员董希淼表示，当前受存款利率降低等因素影响，银行资金成本有所下降，这为降低个人消费贷款利率提供了有利条件。同时，部分银行为了扩大市场份额，采取“薄利多销”的策略，通过降低利率吸引更多客户。这一举措有助于减轻金融消费者的利息负担，提高消费者申请消费贷款的意愿，从而助力消费市场的复苏和扩大内需。

然而，值得注意的是，部分银行推出的超低利率消费贷款产品通常针对优质客户群体，对客户职业、收入等有较高要求，因此并不具有普遍性。董希淼指出，虽然这些优惠利率有助于提升银行的品牌形象和市场份额，但风险总体可控。

除了利率大战外，银行还在营销方式上不断创新。例如，江苏银行推出的消费贷年化利率低至2.8%，最高可贷100万元，并有机会赢取苹果电脑、戴森吹风机等礼品。杭州银行则以贷款优惠券和话费券等礼品进行促销，吸引新客户。

国有大行方面也不甘落后。邮储银行深圳分行、工商银行广州分行等纷纷推出“2”字头的消费贷产品，并通过叠加利率优惠券等方式吸引客户。然而，这些低利率、高额度的消费贷产品并非人人都能轻松获得。多数银行的消费贷产品针对特定目标人群，对客户资质有要求。

农业银行华南地区某支行个贷经理表示，其所在分行的消费贷利率在3%左右，而国有大行消费贷贷款利率也大多为3%左右。能否申请到这个利率水平的消费贷产品，除了社保公积金等条件外，还要看申请人的单位是否在银行的客户准入名单内。

近一年来，消费贷利率不断走低。2024年9月，江苏银行曾推出一款利率“1”字头的消费贷产品，引发市场热议。据融360数字科技研究院统计数据，2024年12月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.08%，环比下降1BP，同比下降28BP。

上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚表示，零售端信贷价格下行的机构往往是负债端成本相对低的机构。大银行资金成本低，利率竞争空间更大。同时，银行零售信贷规模增长乏力也是消费贷利率下滑的重要原因之一。基于这样的背景，银行有继续降价“激活”需求的动力。

然而，曾刚也提醒称，除了息差收益外，银行还应考虑不良风险。目前零售信贷业务也面临着调整期，经营消费贷需要采取不同的策略以避免盲目竞争。未来，消费贷利率有望进一步走低。融360数字科技研究院高级分析师艾亚文表示，年底是消费旺季，为了抢占客户资源并拓展消费贷市场，部分银行可能会降低或维持较低的利率水平。

不过董希淼也指出，中央经济工作会议已提出综合整治“内卷式”竞争的要求。银行应摒弃规模情结和速度情结，将贷款利率保持在合理水平以增强商业可持续性。

（图片及文章来源：时代周报）