我国新能源车险领域迎来首个全面指导意见

近日，国家金融监管总局携手工业和信息化部、交通运输部及商务部，于1月24日正式发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。该政策从降低新能源汽车维修使用成本、优化新能源车险供给结构、提升经营管理效能及强化监管力度等多个维度出发，旨在全面推动新能源车险行业的健康发展。

自2020年车险综合改革实施以来，我国新能源车险专属产品应运而生，业务增速迅猛，为新能源汽车产业的蓬勃发展提供了坚实的保障。然而，新能源车险领域也面临着出险率高、维修成本高昂、部分车型保险风险与价格不匹配、投保渠道不畅及保费偏高等问题，这些问题引发了社会各界的广泛关注。

业内专家指出，《指导意见》针对当前新能源车险领域的核心痛点，结合短期应对与长期规划，提出了一系列切实可行的解决方案，这将有助于深化新能源车险供需两侧的改革，更好地服务于新能源汽车产业的高质量发展。

新能源车险保费规模快速增长，维修成本成焦点

近年来，我国新能源汽车市场呈现出蓬勃发展的态势。据中国汽车工业协会最新数据，2024年我国新能源汽车产销量分别达到了1288.8万辆和1286.6万辆，同比分别增长34.4%和35.5%。新能源汽车新车销量占汽车新车总销量的比重已提升至40.9%，较2023年提高了9.3个百分点。截至2024年底，全国新能源汽车保有量已达3140万辆，占汽车总量的8.9%。

随着新能源汽车市场的不断扩大，新能源车险保费规模也呈现出快速增长的趋势。据中国精算师协会和中国银保信统计，2024年我国新能源车险保费收入首次突破千亿大关，达到1409亿元。然而，在保费规模快速增长的同时，新能源车险领域也面临着“车主喊贵，险企喊亏”的困境。中国银保信有关负责人透露，2024年我国新能源车险承保亏损达57亿元，呈现出连续亏损的态势。

新能源车险赔付率受多种因素影响，其中维修成本较高是一个重要原因。新能源汽车智能化、一体化程度较高，智能设备和配件局部损坏往往需要成套维修更换，导致维修成本居高不下。此外，多数新能源汽车企业和动力电池企业采用维修授权模式，维修体系相对封闭，社会化程度较低，进一步推高了零配件和维修工时价格。

针对这一问题，《指导意见》提出，要丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型，鼓励新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性，并支持其自营或授权网络向社会销售“三电系统”配件。同时，探索建立保险车型风险分级制度，综合考虑低速碰撞试验结果、易损零部件价格、常见维修项目工时等因素，优化保险车型分级等级，推动其与商业车险保费相挂钩。

方正证券研究所所长助理、金融行业首席分析师许旖珊认为，当前新能源车险综合成本率超过100%，仍处于探索阶段。未来随着经验数据的积累和成本的进一步优化，新能源车险综合成本率有望逐渐控制在100%以内。

“车险好投保”平台正式上线，解决投保难题

新能源汽车出险率维持在高位，也是导致新能源车险保费居高不下的原因之一。中国精算师协会有关负责人指出，新能源汽车凭借低使用能源成本优势，成为营运类车辆的优先选择。据统计，2024年新能源汽车中营运车占比较燃油车高10个百分点，使用强度偏大；新能源车主相对年轻，35岁以下车主占比较燃油车高14个百分点，车主驾龄相对较短；新能源汽车提速快、噪音小，行驶过程中外界不易察觉，相对容易出险。

为了解决新能源车险投保难题，《指导意见》提出，要引导保险行业建立高赔付风险分担机制和平台，为高赔付风险的新能源汽车提供有效保险保障。目前，在中国保险行业协会和上海保险交易所的支持下，“车险好投保”平台已于1月25日正式上线。该平台旨在统筹行业力量，引导财险公司主动担当作为，从根本上解决高赔付风险新能源汽车“投保难”问题。

首批接入“车险好投保”平台的共有10家大中型财险公司，包括人保财险、平安产险、太平洋产险等。第二批约20家财险公司也将在今年2月接入平台，后续还将根据财险公司的申请继续增加接入平台的财险公司数量。

中国保险行业协会有关负责人表示，引导建立高赔付风险分担机制并上线运行“车险好投保”平台，是统筹行业力量、解决高赔付风险新能源汽车“投保难”问题的重要举措。任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，均可选择通过“车险好投保”平台链接保险公司投保，且保险公司不得拒保。

此外，《指导意见》还提出，要丰富商业车险产品种类，推出“基本+变动”新能源车险组合产品，支持新能源网约车根据实际运营情况灵活投保；探索“车电分离”模式汽车商业车险产品，为相关新能源汽车提供科学合理的保险保障。

优化自主定价系数浮动范围，提升定价科学性

新能源汽车发展时间短、车型迭代快，导致保险数据积累不足，基准费率存在偏差。目前，新能源车险自主定价系数范围为[0.65,1.35]，与燃油车自主定价系数范围[0.5,1.5]相比，保险公司的调价空间受限，不能充分反映车辆的真实风险水平。

为了提升新能源车险定价的科学性，《指导意见》提出，要对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化，促进新能源车险价格与风险更为匹配。同时，优化商业车险基准费率，充分发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用，完善行业纯风险保费测算调整的常态化机制。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，不同车辆因车型、车龄、使用性质等因素拥有不同的基准费率。在此基础上，各保险公司基于车型、驾驶员基本特征、道路等因素对车辆风险的预判，决定了保费水平将围绕基准费率如何浮动。若自主定价系数浮动范围扩大，意味着低风险车主所需缴纳的保费更低，高风险车主需要缴纳的保费将有所上升。

展望新能源汽车产业发展，“智能驾驶”无疑是关键词之一。智能驾驶技术的快速发展和车型的加速迭代，不仅为车主提供了更加舒适便利的驾乘体验，也将对车险经营产生深远影响。一方面，随着智能驾驶技术不断完善，其预防事故的能力有望显著提升，从而降低出险率，有助于降低保险公司的赔付成本；另一方面，随着智能驾驶汽车产生的大量数据被积累与应用，保险公司能够更准确地评估风险并设定合理的保费，实现更加精准的车险定价。

然而，智能驾驶汽车的普及也可能带来新的风险点，如网络安全风险、传感器故障风险等。为了适应自动驾驶汽车的发展需求，保险公司需要不断创新和完善保险产品和服务，提供个性化的保险解决方案。基于此，《指导意见》强调，要统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

同时，《指导意见》还鼓励保险行业积极运用大数据、区块链、云计算等技术，加快数字化、线上化、智能化转型升级，提高对新能源汽车的风险识别和精算定价能力。业内人士指出，《指导意见》提出的推出“基本+变动”新能源车险组合产品和“车电分离”模式汽车商业车险产品，是开展相关探索的第一步。未来，还需要强化数据积累、共享和应用，推动实现数据跨行业合规共享，不断提高车险服务的质量和效率。

（文章来源：国际金融报，图片来源：网络）