一边是新能源车主在投保过程中频频遭遇难题，另一边则是承保的保险公司面临着巨大的经营压力。为了推动新能源车险向可持续发展方向迈进，近日，金融监管总局携手工业和信息化部、交通运输部、商务部共同发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。

1月24日，该《指导意见》正式出炉，旨在进一步提升新能源车险的保障能力和服务水平，切实维护消费者的合法权益，从而更好地服务于新能源汽车产业的蓬勃发展。

综合来看，《指导意见》直击当前新能源车险领域的痛点问题，包括保费高昂、投保难度大、赔付率居高不下等。为此，《指导意见》提出了多项针对性措施，如稳妥优化新能源车险自主定价系数的浮动范围，并积极探索“车电分离”等创新模式。

新能源车险亏损现状亟待改善

最新数据显示，2024年我国保险行业承保的新能源汽车数量达到3105万辆，保费收入高达1409亿元，提供的风险保障金额更是达到了惊人的106万亿元。然而，令人瞩目的是，新能源车险业务却呈现出连续亏损的状态，承保亏损额达到57亿元。

精算师协会与中国银保信的相关负责人指出，新能源车险的赔付率受到多种复杂因素的影响，随着市场环境、车险经营状况及相关风险的波动而不断变化。

新能源车险赔付率高企及承保亏损的主要原因包括维修成本高昂、出险频率较高、部分车险价格与车辆使用性质不匹配以及风险水平不匹配等。新能源汽车因其高度的智能化和一体化特性，维修成本往往较高，且维修体系相对封闭，导致零配件和维修工时价格偏高。同时，新能源车主群体相对年轻，驾驶经验不足，以及新能源汽车提速快、噪音小等特点，使得出险概率相对较高。

优化自主定价系数，提升风险匹配度

自2020年我国实施车险综合改革以来，新能源车险专属产品应运而生，业务增长迅速，为新能源汽车产业提供了有力保障。然而，新能源车险在发展过程中也暴露出了一系列问题，如出险率和维修成本较高、部分车型保险风险与价格不匹配、投保不畅、保费较高等，这些问题引起了广泛关注。

针对这些问题，《指导意见》明确提出，保险业应丰富商业车险产品种类、优化基准费率、并稳妥优化自主定价系数的浮动范围。首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中指出，新能源车险“投保难、投保贵”问题的根源在于费率浮动空间受限，导致保险公司无法根据风险水平合理定价。

优化自主定价系数意味着未来新能源车险的费率浮动空间将进一步扩大，低风险客户将能够享受更优惠的保费，而高风险客户则需要支付更高的保费，从而提升风险与保费的匹配度。

“车电分离”模式探索创新

在创新优化新能源车险供给方面，《指导意见》还提出了研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品及探索“车电分离”模式汽车商业车险产品等举措。经济学家、新金融专家余丰慧认为，“基本+变动”组合产品方式能够更精确地反映驾驶行为和风险水平，实现更为公平的保费定价。

“车电分离”模式是指将新能源汽车的动力电池与车身分离进行保险设计。这一模式能够更好地满足相关主体的风险保障需求，并实现风险与价格的精准匹配。然而，在实践中也面临着风险评估复杂化和道德风险等问题。因此，需要实现新能源汽车企业、电池企业和保险公司之间的数据信息共享，为风险评估和保险产品设计提供数据支持。

“车险好投保”平台助力风险分担

面对新能源车险“车主喊贵、险企叫亏”的现状，《指导意见》提出引导建立高赔付风险分担机制，为高赔付风险的新能源汽车提供有效保险保障。为此，上海保交所搭建了“车险好投保”平台，该平台将于1月25日10时起上线运行。

高赔付风险分担机制坚持市场化法治化原则，自愿参与的保险公司均偿付能力充足、业务经营稳健。该平台服务对象主要是在常规渠道遇到投保困难的新能源汽车客户，任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，都可以选择通过“车险好投保”平台投保。

探索保险车型风险分级制度

车险作为汽车产业链的重要一环，其健康发展对于新能源汽车产业的协调发展具有重要意义。为了降低新能源车险的赔付率，需要保险行业和汽车产业协同联动解决。《指导意见》提出推动降低维修成本、引导消费者培养良好用车习惯、推进数据跨行业共享以及探索建立保险车型风险分级制度等举措。

保险车型风险分级制度是指通过低速碰撞测试来评估新车型的理论损失大小和维修成本，进而根据理论赔付成本的高低对不同车型进行风险等级划分。这一制度可以倒逼车企优化车辆设计、提高维修经济性水平，同时也有助于保险公司更加准确地评估车型风险、制定合理的保费和风险管理策略。

顺应智能驾驶趋势，推动车险创新

随着智能驾驶技术的快速发展和车型的快速迭代，车险经营面临着新的挑战和机遇。《指导意见》提出统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶等对车险经营的中长期影响，并积极推动产品和服务创新。

未来，险企应顺应智能驾驶趋势，加强对智能驾驶等新技术应用对车辆行驶风险变化的研究。同时，针对智能驾驶特点及其风险变化，对保险产品保障内容、产品形态进行创新优化，提供更加贴合实际保障需求的保险产品和服务。此外，还应强化数据积累、共享和应用，推动实现数据跨行业合规共享，不断提高车险服务的质量和效率。

（文章来源：北京商报）