2024年，受禁止手工补息与非银同业存款利率自律管理倡议的影响，国内多家银行面临存款规模缩减的挑战。这一倡议的实施，使得信贷需求不足、资产端投放乏力、净息差持续收窄的问题更加凸显。在此背景下，业内人士指出，相较于稳存款、增存款，银行当前更为重要的任务是优化存款结构，以应对市场变化。

随着市场竞争的加剧，银行有望摆脱单纯依赖价格竞争的内卷局面，转向构建生态化服务体系，成为“六边形战士”。这一转变旨在增强客户黏性，提升银行的核心竞争力。记者了解到，已有部分银行先行一步，通过为客户提供“金融+非金融”的综合服务，来弥补客户对高存款利率的期望，从而稳定存款规模。

据某股份行北京分行人士透露，2024年该行存款规模减少了超过200亿元，其中受影响最大的是国有行，其次是股份行。央行发布的数据显示，2024年12月人民币存款单月减少1.4万亿元，非银金融机构存款单月减少3.17万亿元。业内人士分析认为，这主要是受《关于优化非银同业存款利率自律管理的倡议》生效的影响，非银同业活期存款利率降至7天期逆回购操作利率水平，套利空间收窄，导致基金等非银机构将部分同业存款资金向其他资产形式转化。

尽管多家银行面临存款规模缩减的挑战，但仍有部分银行实现了存款规模正增长。例如，兴业银行2024年末各项存款余额达到5.53万亿元，较2023年末增长7.69%。业内人士指出，存款规模减少对银行而言究竟是利还是弊，需视具体情况而定。在当前信贷需求疲软、净息差持续收窄的背景下，单纯追求存款规模扩张或许并无实质性助益。

上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚表示，存款减少未必是坏事，反而有助于降低银行负债成本。例如，存款流向银行代销的理财产品，对银行尤其是客户稳定的大型银行而言，客户依然留存，同时表内高息负债减少，银行的资产端投放压力也随之减轻。因此，银行应适时摒弃规模情结，优化存款结构。

为了应对存款规模缩减的挑战，多家银行积极寻求转型。例如，通过调高非银同业存款利率、非银同业存单利率来维系存款规模；推出“金融+非金融”综合服务，与第三方客户达成系统性合作，为客户提供全方位支持；打造以客户为中心的财富管理体系，满足客户的全生命周期需求等。这些举措旨在提升银行的核心竞争力，增强客户黏性。

此外，银行还通过灵活制定内外部定价政策、加强绩效考核、发力代发工资业务等措施来优化存款结构。例如，苏州银行通过定价授权、FTP（内部资金转移定价）等稳步优化存款结构；齐鲁银行通过加强绩效考核等措施引导分支机构加大低成本存款营销；上海银行则通过加强存款定价和期限管理、积极拓展低成本存款等方式来优化存款结构。

业内人士建议，银行可以从两方面拓展低成本资金来源：一是主动增加金融机构同业负债；二是通过适度增加在金融市场发债融资来降低负债的平均成本。同时，银行推进精细化管理的重要性也不容忽视。以代发工资业务为例，该业务既能增加存款又能增加活跃客户数量，是银行业竞争的焦点之一。因此，银行需针对此类客户加大营销力度，以进一步挖掘其潜力。

（图片来源：网络）（文章来源：中国证券报）