随着国内居民对养老规划的日益重视，个人养老金保险产品逐渐成为市场焦点，尤其是专属商业养老保险，凭借其稳健投资与灵活配置的特性，赢得了众多个人养老金投资者的青睐。专属商业养老保险不仅为投资者提供了多样化的投资组合选择，还通过其独特的“保证+浮动”收益模式，满足了不同风险偏好的需求。

投资者小陈分享道：“我今年购买的专属商业养老保险稳健型账户虽然以保证利率2%结算，但进取型账户的结算利率却超过了3%，因此我计划将资金全部转入进取型账户。”这一现象引发了广泛关注：专属商业养老保险相较于其他个人养老金保险产品，究竟有何独特之处？投资者又该如何在稳健型和进取型账户之间做出选择呢？

双账户设计，投资组合更灵活

个人养老金保险产品种类繁多，包括年金型、两全型及专属商业养老保险等。其中，专属商业养老保险通过设立稳健型和进取型两类账户，为投保人提供了更为灵活的投资选择。稳健型账户主要投资于固定收益类资产，适合风险偏好较低的投资者；而进取型账户则通过平衡配置各类资产，尤其是提高权益类资产的配置比例，以满足有一定风险承受能力的投资者的需求。

与年金型、两全型等固定收益的个人养老金保险产品相比，专属商业养老保险在收益模式上更具灵活性。中国人寿广州市分公司相关业务负责人指出，固定收益型产品一般在购买时就已确定收益，风险较低且收益稳定，适合稳健型投资者。而专属商业养老保险则通过提供两类账户选择，更好地适应了不同风险偏好的投资者需求。

在缴费方面，专属商业养老保险同样展现出其灵活性。国民养老保险相关负责人表示，参保人可根据自身经济状况和需求，灵活调整缴费金额和期限，这一特点尤其适合收入不稳定或工作时间不固定的新业态从业人员。相比之下，年金型和两全型等固定收益的个人养老金保险产品通常要求连续缴费，否则可能面临“断保”风险及经济损失。而专属商业养老保险则如同一个灵活的储蓄账户，即使某一年无法缴存，也不会导致保单失效。

投保建议：

对于稳健型投资者而言，专属商业养老保险的稳健型账户提供了相对较高的保证收益；而对于追求更高收益、有一定风险承受能力的投资者，进取型账户则更为合适。尽管稳健型账户的保证利率通常高于进取型账户，但进取型账户的浮动收益往往更为可观。据记者梳理，多家保险机构专属商业养老保险2024年结算利率显示，七成以上产品账户结算利率超过3%，其中，国民养老保险和新华养老保险的四款产品结算利率更是达到了4%以上。

投保人可根据自身风险偏好和投资目标，在投保时选择一个或两个投资组合账户，并在开始领取养老年金前，申请变更两类投资组合账户的分配比例。以市面上某款热销的专属商业养老保险产品为例，其稳健账户和进取账户2024年的结算利率分别为4.07%和4.12%，充分展示了进取型账户在收益方面的潜力。

（文章来源：广州日报，经编辑整理）