自1月7日起，美国加利福尼亚州洛杉矶地区连续发生多起山火事件，火势迅速蔓延，导致失控局面。这场灾难不仅造成了无数家庭财产的重大损失，更令众多背负房贷的屋主深陷困境之中。

近期，社交媒体上一条名为“加州房屋被烧毁，居民仍需继续还贷”的热搜词条引发了广泛关注。一位受灾居民分享了她的遭遇，火灾发生时如同“世界末日”，全家紧急逃离至酒店避难，而他们七年前贷款购置的家园，却在熊熊大火中化为乌有。随后，该居民与银行联系说明情况，但银行仅同意提供90天的还贷宽限期。

据美国野火防御机构透露，若个人房产在贷款未还清前遭遇野火摧毁，无论选择重建还是搬迁至新居，房贷责任依旧存在。这一现实让许多受灾民众倍感无助。

家园成灰，房贷仍需偿还？

贷款合同作为借款人与银行之间的法律协议，具有明确的法律效力。合同规定了借款人需按约定条件偿还本金及利息。房贷作为一种抵押贷款，其法律基础在于房屋作为抵押物。因此，除非合同存在欺诈、胁迫等可撤销情形，否则即使房屋因火灾、洪水等不可抗力因素损毁或灭失，银行与借款人之间的债务关系依然有效。借款人仍需依据贷款合同支付剩余贷款金额。

对于银行而言，保障贷款安全、避免坏账是其核心职责。豁免贷款将直接导致财务损失，不仅影响银行自身资金运作，还可能波及其他客户的利益。因此，在自然灾害等不可抗力事件发生时，银行往往难以单方面作出贷款豁免决定，而是会继续保留对贷款的追索权。

简而言之，一旦签订房屋贷款合同，无论房屋是否毁损，贷款债务均不会自动解除。借款人仍需履行还款义务，这一原则在美国及我国均适用。

面对极端情况，贷款如何应对？

尽管根据相关规定，无论遇到何种情况，只要贷款未还清，银行与借款人之间的债权债务关系即持续存在。但在我国，针对山火、地震、洪水等不可抗力极端情况，相关部门会出台人性化规定。

以2008年汶川大地震为例，地震给无数家庭带来了不可估量的财产损失和精神创伤。针对这一情况，相关政策明确规定，银行在扣除贷款时应考虑特殊情况，对因地震造成巨大损失且无法偿还债务的借款人，银行应认定呆账并及时核销，以确保受灾群众的基本生活不受影响。

对于受灾严重、无力偿还贷款的群体，银行将暂停催收、催缴及罚息，同时避免在征信系统中留下不良记录。当受灾群众日后具备偿还能力时，可视情况灵活处理。对于尚未交付的期房，若因地震导致房屋损毁，开发商应承担赔偿责任，包括偿还银行剩余房贷及赔偿购房者支付的首付款和已偿还的月供。

在遭遇地震、洪水、山火等不可抗力导致合同无法履行的情况下，虽然理论上房贷仍需偿还，但银行通常会遵循国家相关规定，对受灾群众的房贷给予豁免或延期偿还等优惠政策，以减轻其负担，彰显对受灾群体的关怀与保障。

（文章来源：理财周刊，图片来源于网络）