当前，我国正面临日益严峻的人口老龄化挑战。据国家统计局最新数据揭示，截至2023年末，我国60周岁及以上老年人口比例已达21.1%，65周岁及以上老年人口占比更是攀升至15.4%。在此背景下，养老金融领域迎来了前所未有的发展机遇，加快养老金融体系的创新与完善已成为当务之急。

我国养老保障体系已初步构建起以基本养老保险、企业年金和个人储蓄养老保险为支柱的“三支柱”框架。然而，与部分发达国家相比，我国养老体系起步较晚，养老资产存量规模相对较小，养老保障质量仍有较大提升空间。数据显示，我国“三支柱”养老资产合计占GDP的比重仅为12.82%，远低于国际先进水平。其中，基本养老保险作为第一支柱，覆盖面广，参保人数已超过10.66亿，参保率高达90%以上；但企业年金作为第二支柱，其覆盖率偏低，参保职工仅占基本养老保险参保城镇职工的5.98%；而第三支柱个人养老金的缴存力度亦有待加强，目前仅有900万人在拥有个人养老资金账户的基础上进行了实际缴存，缴存总额仅为182亿元。因此，优化养老保障结构，推动养老金融多元化发展，成为当前的重要任务。

为应对这一挑战，需从多方面入手。首先，应鼓励家庭优化理财观念，拓宽养老资金来源。在我国，传统理财方式如银行存款仍占据主导地位，尤其在中老年家庭中更为普遍。因此，需引导居民转变财富观念，抓住人口老龄化带来的市场机遇，提升养老金融产品的规模与质量，推动多层次金融市场的健康发展，从而增强全社会的养老金融意识和社会保障水平。

其次，金融机构应找准市场定位，发挥自身优势，积极开展错位竞争。通过丰富个人养老金产品、专属商业养老保险、养老理财产品等第三支柱金融产品，以及开发针对退休人群的收入替代基金和个性化的养老信托，聚焦重点人群开发养老金融产品，提供包括养老财务规划、投资顾问、风险保障等在内的全方位服务。同时，还应发展商业性的养老专项保险产品，利用数字金融等综合性服务方式，助力创新型养老产品的开发与推广。

此外，提升渠道适老化服务水平同样至关重要。应大力推动个性化适老服务，改善老年人支付环境，加强养老金融特色网点建设，推动银行网点适老化改造，提升柜台人性化服务水平。同时，用好普惠养老专项再贷款政策，引导信贷资源向养老产业倾斜，优化普惠养老服务供给，提升养老产业金融服务质效。通过加强银行、保险和证券等机构的相互协作，积极培育长期资本，促进资本市场健康发展，努力实现养老资金的长期稳定回报。

综上所述，面对人口老龄化的挑战，我国养老金融体系需不断创新与完善。通过优化养老保障结构、拓宽养老资金来源、丰富金融产品种类、提升服务水平等多措并举，共同推动我国养老金融事业的蓬勃发展。

（文章来源：经济日报）