【大河财立方记者杨春旺】近日，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心携手相关机构，共同发布了《中国互联网保险发展报告2024》（简称《报告》）。《报告》明确指出，互联网保险行业预计将持续稳健增长，未来五年内年均增速将稳定在15%～20%之间，总保费有望迈过万亿大关，开启新篇章。

十年蜕变：年均增速超32%

据《报告》揭示，过去十年间，在监管政策的积极引导和市场化机制的双重作用下，互联网保险实现了从粗放式向高质量发展的显著转变。中国保险行业协会数据显示，从2013年至2023年，互联网保险的保费规模从290亿元飙升至4949亿元，年均增长率超过32%。其中，2022年互联网保险渗透率首次突破10%，标志着行业迈入新的发展阶段。

在财产险领域，2023年共有70余家财产险公司涉足互联网业务，保费规模达到1210亿元，同比增长5.5%。意健险占比上升，主要险种均呈现增长态势。渠道和保险公司格局方面，互联网中介渠道贡献显著增强，市场集中度有所下降。众安保险保持近25%的快速增长，太保产险、阳光产险、华农保险等排名均有提升。

人身险方面，2023年共有57家人身险公司开展互联网业务，保费规模达到3739亿元，同比增长2.8%。普通寿险占比大幅提升，分红寿险则大幅下降。中介渠道占比超过90%，保险公司自营渠道增速较快，市场集中度有所上升。

线上购险成趋势：满足多元需求

《报告》指出，互联网保险在用户价值、行业驱动、科技应用及普惠服务等方面具有显著优势，是保险业先进生产力的代表。随着网民数量激增和线上消费习惯的养成，消费者越来越倾向于在线购买保险。互联网保险以其便捷性、自主性和精准匹配的特点，满足了消费者的多元化需求。

根据《2023年中国互联网保险消费者洞察报告》，2023年各年龄段消费者的线上购险率普遍提高，尤其是50岁及以上人群的线上偏好度显著提升。政策方面，《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》等文件引导普惠保险产品聚焦农民、城镇低收入群体及特定人群，如老年人、既往症和慢病人群、灵活就业人群等。保险公司积极响应，探索和开发定制化的互联网保险产品，展现出显著的创新优势。

以元保为例，该公司针对新市民和灵活就业人群推出了一系列专属产品，覆盖建筑工人、快递骑手、网约车司机等群体。众安的众民保百万医疗险则专门针对非标准健康体人群，包括超高龄、有既往症和慢性病人群，无需健康告知，可赔付绝大多数既往症，且投保年龄上限放宽至105岁。

未来增速稳定：市场潜力巨大

同业交流数据显示，2024年前7个月，互联网保险累计保费已达3663亿元，同比增长15%。《报告》预测，2024年全年互联网保险保费同比增速将不低于15%，未来五年年均增速将稳定在15%～20%之间，总保费有望突破万亿大关。

具体险种方面，随着普惠保险和健康保险的政策支持，互联网健康险产品将成为重点发展方向，特别是普惠型百万医疗险，增长空间巨大。人身险公司也在探索健康险短期化的可能性，通过互联网触达更多用户。预计2029年互联网健康险保费规模将达到1689亿元至2090亿元。

同时，受预定利率调整和人身险新规影响，部分保险公司无法销售分红险、万能险及投连险等投资理财型产品，《报告》预计未来五年互联网财产险比例将大幅提升，特别是退运险、车险及细分场景下的财产险存在高速增长机会。例如，退货运费险总规模预计到2029年至少达到950亿元，互联网车险预计可达到778亿元，增速不低于20%。

此外，随着AI技术的深入应用，互联网保险将持续引领保险科技变革。贝恩公司预测，生成式AI将为保险分销领域每年创造超过500亿美元的经济效益，有望通过提升效率、精简人员等方式为保险公司带来15%～20%的收入增长和5%～15%的成本节省。随着数据与训练的积累，AI技术将进一步拓展至产品研发、销售辅助、核保理赔等核心业务场景，深度赋能保险全产业链，推动保险行业高质量发展。

（文章来源：大河财立方）