新年伊始，银行信用卡业务持续“瘦身”，贝壳财经记者观察到，众多银行纷纷降低信用卡权益，部分银行甚至取消了积分制度，更有不少银行已停止信用卡App的运营。

据银行业内知情人士透露，当前银行信用卡市场已趋近饱和。在消费需求复苏缓慢的背景下，信用卡业务增长乏力，不良率攀升，迫使银行不得不采取措施降低运营成本。

信用卡专家董峥指出，信用卡权益和独立运营的App均属于信用卡服务的运营成本。鉴于当前信用卡营收受阻，适当降低这些服务成本是大势所趋。特别是对于信用卡业务发展相对滞后的小银行而言，停止独立App运营、降低信用卡相关权益的情况或仍将持续。

银行信用卡App“关停潮”来袭

近期，渤海银行宣布关停其信用卡独立App，记者发现，该App已在各大手机应用商店下架。渤海银行在官方微信公众号中通知，信用卡App功能已迁移至其手机银行App的信用卡板块，并提供了手机银行App的下载路径。

渤海银行的举措并非个案。记者进一步发现，上海农商银行自去年7月1日起，已将信用卡App功能整合至其手机银行App。随后，四川农信银行也在2024年关停了信用卡独立App，相关功能被迁移至综合性银行App或微信小程序。北京农商银行也宣布，其“凤凰信用卡”App将于2025年3月31日停止服务，相关功能将迁移至主App。

这些银行信用卡App关停后，信用卡的相关功能并未受到影响。客户仍可在手机银行App和银行微信小程序中查询账单、还款、兑换权益等。

有银行人士表示，过去几年，银行为各类业务设立了独立的App，信用卡App便是其中之一。然而，每个独立App都会增加运营成本。随着信用卡业务增长放缓，不少银行不得不直面运营成本问题，选择关闭独立App，将其功能并入手机银行或通过小程序运营。

董峥认为，信用卡App作为服务型应用，并非刚需。随着行业发展，信用卡App已逐渐过时。对于小银行而言，关闭这类无法创造更多经营价值的App，有助于降低运营成本，提升效率。

此外，业内人士指出，银行停止信用卡独立App，是出于应对低活跃度、提升用户体验及满足监管要求的综合考量。

去年9月，国家金融监督管理总局发布的《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》指出，金融机构应加强移动应用统筹管理，合理控制移动应用数量，及时优化整合或终止运营用户活跃度低、体验差、功能冗余、存在安全合规风险隐患的移动应用。

业内人士认为，这一监管导向加速了银行移动应用的整合进程，信用卡App“瘦身”成为当前必然趋势。

信用卡权益普遍下调 积分规则生变

除了信用卡独立App下架外，近期不少银行还悄然调整了信用卡积分规则，降低了相关权益。

贝壳财经记者注意到，潍坊银行于1月13日发布公告称，因业务调整，该行所有信用卡即日起取消积分获取规则，信用卡开卡激活、绑卡及消费等方式均不再获得积分。

事实上，自去年以来，信用卡相关权益已出现集体“缩水”现象。例如，建设银行信用卡中心曾发布公告称，自2025年1月1日起，多款信用卡将不再享受指定国内机场贵宾厅服务，并取消部分信用卡的汽车道路救援服务。

华夏银行也在去年11月发布公告，自2025年1月1日起，对多项增值服务使用规则进行调整，仅限主卡持卡人使用。

中信银行则在去年11月发布公告称，将于2025年1月1日起调整信用卡每月奖励积分上限。

此外，多家银行还调整了银行卡收取金额与积分抵扣的相关规则，增加了消费笔数和金额的限制。

如光大银行去年底发布公告称，自今年1月1日起，该行白金卡及以上等级产品年费收取规则将调整，同时增加了消费时间要求，以满足年费返还政策。

董峥表示，信用卡此前高权益、高品级的策略主要着眼于扩张和增量市场。但当前银行收入下行，信用卡市场已进入存量经营时代，因此这种高投入的模式已难以为继，相关卡片权益的调整势在必行。

信用卡市场饱和 不良率攀升

一位银行业内部人士透露，当前银行信用卡运营面临多重压力，降本增效势在必行。随着潜在客户数量减少，客户消费增长乏力，不良率不断攀升，信用卡业务出现大幅下降。

央行数据显示，2018年至2021年末，全国信用卡数量增幅逐渐放缓，2022年开始出现下降，连续六个季度减少后，信用卡和借贷合一卡数量减少了4700万张。交易量方面，截至2024年二季度末，银行卡授信总额为22.74万亿元，环比下降0.07%。

同时，信用卡不良率有所上升，不良转让规模攀升。2024年前三季度，信用卡透支类资产规模分别为5.3亿元、93.3亿元、262.2亿元，在个人不良贷款批量转让业务资产中的占比分别为12.2%、33.5%、48%。

银行业内人士指出，过去信用卡是银行拓展零售业务的重要渠道，银行愿意投入更多资金，加大优惠和权益力度，以培养未来客户。然而，近年来零售、对公业务增长乏力，信用卡能够得到的资源有所下降。在这种情况下，银行如何做好存量客户“精细化”运营，开展差异化竞争，将是未来发展的关键。

董峥认为，当前银行信用卡应更多关注消费者消费习惯，推出符合市场需求的新产品和服务。鉴于社会消费品零售总额持续下降，尤其是奢侈品与家用电器等消费明显走低，银行可减少针对奢侈品消费的优惠权益，增加刚性消费优惠权益。

（文章来源：新京报，图片来源于网络）