近年来，我国商业健康险领域展现出了迅猛的发展势头。据统计，2021年全国医院医疗收入高达35249亿元，其中基本医保基金支出为24043亿元，占比达到68.21%。尽管如此，居民个人仍承担着较重的自费负担，这凸显了构建多层次医疗保障体系的迫切需求，商业健康险在此背景下被寄予厚望。

随着居民康养需求的不断释放，健康养老保障的缺口愈发显著。面对这一现状，业内普遍认为，用户保障意识的觉醒只是第一步，更重要的是企业和整个行业的觉醒。这要求我们从客户的差异化需求出发，从供给侧提供能够匹配特定人群和特定需求的产品。

然而，近两年来，商业健康险业务的增速明显放缓。银保监会的数据显示，2022年健康险全年保费收入为8653亿元，同比仅增长2.4%，占人身险保费收入的比重约为25%。这一趋势表明，中国健康险已迈入专业化经营的新阶段，产品时代已经到来，只有真正针对客户需求打造出的匹配产品，才能在市场上立足。

南开大学金融学院与小雨伞保险经纪联合发布的《2022健康与养老保险保障指数测算研究报告》深入探究了我国多层次医疗保障体系的发展趋势，并对未来健康险的发展提出了有益建议。报告指出，尽管“健康中国”已上升为国家战略，推动了健康险的快速发展，但近两年健康险表现持续低迷。这主要是由于宏观经济下行导致居民消费更加谨慎，以及重疾险受到“百万医疗”、“惠民保”等产品的冲击，加之代理人渠道发展欠佳所带来的不利影响。

尽管如此，商业健康险在医疗支付体系中的作用仍不可忽视。小雨伞保险经纪创始人兼CEO光耀认为，虽然社保是主导，但商业健康险在高端医疗需求方面仍能进一步满足国民需求，为多层次医疗体系做出贡献。随着监管出台一系列支持健康险及促进健康管理服务的文件，健康险经营者正积极布局大健康领域，探索健康管理服务与健康保险的深度融合。

当前，我国商业健康险的风险保障能力不足，中高端医疗服务供给较少是主要问题之一。然而，医疗资源分配不均和趋于年轻化的中等消费力人群快速增长为中高端医疗险创造了市场趋势。近年来，中高端医疗需求群体主要聚焦于少儿、中产阶层、百万医疗用户中有就医体验升级需求的人群，以及以往中高端医疗险产品较少覆盖的非健康体人群。虽然高端医疗险在我国目前仍属于小众市场，但随着医疗险市场的发展和科技的深入应用，更多险企开始推出中高端医疗保险服务。

众安保险推出的“尊享e生·中高端系列”旨在解决中高端医疗市场的供需难题。数据显示，尊享e生2023百万医疗险投保用户中附加特需加油包的比例达到6%，其中16岁以下少儿的附加率超过12%。同时，自3月“尊享e生·中高端医疗险2023”推出以来，众安百万医疗险客户续转到中高端产品的比例约达10%。泰康旗下的“健康有约”则通过提供高额保险保障及高品质医疗健康服务，满足客户及其家庭的健康需求。业内人士认为，虽然中高端市场目前面临一些创新瓶颈，但长期增长的趋势不会改变。未来，中国的健康险市场格局将以医疗险为主，中高端医疗险比例将更大。