随着我国老龄化趋势日益显著，民众对健康保障的需求与日俱增。在此背景下，将健康管理服务深度融入保险业，构建一个全方位的健康管理服务体系，已成为保险行业积极探索与实践的关键方向。

9月21日，由中国银保传媒、中国经济传媒协会及中国健康促进基金会携手主办的“2023健康保险与健康管理融合发展大会”在深圳圆满召开。此次盛会汇聚了来自政府部门、保险机构、健康管理公司、医疗机构及咨询机构的众多代表，大家围绕“共创新融合，共谋新增长”的主题，深入探讨了健康险与健康管理融合发展的新路径，共同寻求增长新策略。

业内专家指出，推动健康保险与健康管理的深度融合发展，可从三大方面着手：一是以人为本，奠定合作基石；二是以“惠民”为核心，切实解决民众痛点；三是由“物理融合”迈向“化学融合”，实现深度且高效的融合。

以人为本，奠定合作基石

党的二十大报告明确提出“推进健康中国建设”，并将“保障人民健康”置于优先发展的战略地位，这为健康保险及健康管理产业的蓬勃发展带来了前所未有的新机遇。原中国保监会副主席周延礼强调，在我国商业健康保险的发展历程中，始终坚持以人民为中心，促进人民健康始终是中国健康保险事业发展的核心宗旨。

深圳作为健康城市建设的先行者，持续致力于打造“民生幸福标杆”，创新性地提出“将健康融入所有政策”，力图在健康城市建设中树立典范。中国银保传媒党委书记、董事长朱进元表示：“助力国民健康是保险业的崇高使命与重要职责。”以人为本，不仅是健康保险与健康管理合作的坚实基础，更是推动行业发展的不竭动力。

中国健康促进基金会副秘书长吕吉云认为，要提高我国重大慢性病防治水平，必须实现从“以诊疗为中心”向“以人民健康为中心”的深刻转变，其中健康管理发挥着举足轻重的作用。要实现健康管理的高质量可持续发展，离不开商业保险的有力支持。今年以来，监管部门积极推动商业健康险发展，出台了一系列利好政策，如扩大税优健康险产品覆盖范围、促进商业健康保险与医保信息共享等，为健康险与健康管理的融合发展注入了新活力。

以“惠民”为核心

要实现以人民为中心的发展理念，就必须以“惠民”为着力点，切实解决人民群众面临的痛点和难点。看病贵一直是困扰民众的一大难题。为解决这一问题，需要通过合理的制度安排，将部分个人医疗费用有效转移。在此过程中，保险业与医疗机构的紧密合作至关重要。

周延礼指出，从宏观医疗体系来看，当前各家保险公司与地方政府积极推动的惠民保项目，是商业保险参与多层次医疗保险体系服务创新的重要抓手。惠民保以其普惠性、低投保门槛、高保额及易于接受的价格等特点，有效减轻了居民医保目录内外的高额医疗负担，填补了多层次医疗保障体系的空白。

自2015年深圳开创国内普惠型保险业务先河以来，深圳保险业陆续推出了深圳专属医疗险及国内首款聚焦28种高发重疾的城市定制型保险。今年，深圳再次升级推出“深圳惠民保”，首次将罕见病、港澳药械通等纳入保障范围，吸引了超过600万深圳市民参保。然而，惠民保在解决市民看病贵问题的同时，也面临着可持续发展的挑战。近年来，惠民保产品在全国范围内迅速普及，据不完全统计，保险业已在20多个省份参与了100多个惠民保项目。其中，多款惠民保产品融入了健康管理服务，旨在通过健康管理有效控制疾病的发生与发展，实现了双赢：对于保险消费者而言，达到了防病的目的；对于保险公司而言，减少了医疗保险赔付的损失，有利于产品的可持续发展。

由“物理融合”迈向“化学融合”

推动健康保险与健康管理的融合发展已成为行业共识。保险机构积极整合医疗资源、延长服务链条，从提供健康保险保障拓展至健康管理服务领域。中国人保健康在专业健康险领域拥有近20年的探索经验。据该公司党委委员、副总裁李晓峰介绍，人保健康聚焦服务优化，一是构建了专业化病程管理服务体系，覆盖发病、进展、治疗的全病程，放大商保的支付功能，积极改善客户的健康状况；二是创新性地打造了“健康保险+健康管理”的产品形态，将事前、事中、事后的全流程健康管理服务嵌入到健康险的管理当中。

太平洋健康险总经理尚教研表示，当前医院主动开展院外健康管理，而保险公司则积极进入医院承接患者的保障。保险公司不再局限于保障健康人群，逐渐开发出针对非标群体的保险产品。结合这种变化，尚教研认为健康保险与健康管理的融合应从“物理融合”转变为“化学融合”，实现场景、数据、运营及支付的全方位融合。华瑞同康董事长周际认为，生物技术的发展为实现健康管理与健康保险的深度融合提供了可能。

会上，中国银保传媒联合普华永道发布了《重塑生态——健康险与健康管理融合发展探索》报告。该报告深入剖析了三医联动持续变革和保险产业升级背景下，商业健康险与健康管理融合发展的现状与挑战，并对产业链各环节如何走出具有中国特色的融合创新发展之路提出了宝贵建议。