新型家财险正以一种创新的方式——以修代赔，为居民的生活带来前所未有的便利，极大地提升了家财险的客户体验。然而，要想真正赢得市场的广泛认可，保险公司还需在整合优质物业资源与第三方专业维修服务方面持续努力，以实现维修服务的全面覆盖。

近期，多个城市纷纷推出了“能赔还能修”的新型家财险产品，如同雨后春笋般涌现。仅在8月份，上海“沪家保”、北京“京城好房保”、南京“金陵好房保”等地方专属的维修服务型家财险便相继上线，为当地居民提供了更为便捷、贴心的保障。

紫金保险南京分公司副总经理陈跃飞介绍，在日常生活中，居民常会遇到电路故障、水管漏水、下水道堵塞等烦心事。而与传统家财险相比，新型家财险不仅提供了家庭维修上门服务，还实现了承保和理赔的线上化操作，大大节省了居民的时间和精力。

数据显示，2022年家财险保费收入达到了164亿元，同比增长高达67.22%，成功从冷门险种跻身为财险公司同比增速最快的险种之一。然而，尽管增速迅猛，家财险在财险行业保费规模中的占比仍然仅为1.1%，与车险等主流险种相比仍有较大差距。

南京大学金融与保险学系教授杨波指出，目前车险仍是我国财产保险的第一大险种，而为了均衡市场结构，应大力发展其他财产保险产品，其中家财险便是一个极具潜力的领域。在发达市场，家财险通常是仅次于车险的第二大长险险种，而在我国，家财险的市场占比仍然较低，具有广阔的发展空间。

瑞士再保险中国区财产险创新解决方案负责人王君博表示，过去我国很多传统家财险在产品设计上直接照搬了海外家财险的模式，但并未充分考虑我国的房屋风险和建筑结构特点。因此，这些产品并不完全适合我国的实际情况。

根据瑞士再保险发布的调研报告，美国、日本等国家的建筑结构以木质为主，更易遭受自然灾害的侵袭。而我国则以砖和混凝土、钢筋混凝土为主，抗风险能力较高，对自然灾害的风险暴露相对较低。因此，我国住户的风险感知度也相对较低，对传统家财险的接受度也就不高。

随着第一批进入30多年房龄的商品房逐渐步入老化期，设备故障问题日益凸显，产生了大量的维修需求。面对这一新的风险变化，保险产品亟需进行创新和调整。杨波认为，过去的产品与市场真实风险需求存在不匹配的问题，市场创新也滞后于时代的发展。

实际上，住户最为关心的风险并非低频高损的自然灾害，而是电器损坏、水暖管爆裂、门锁开关损坏、房屋漏水等实际居住问题。而这些风险恰恰是很多传统家财险所没有涵盖的部分。王君博认为，针对中国家财险市场的特点，需要有更具针对性的产品和保障方案。

尽管新型家财险呈现出遍地开花的趋势，但短期内仍难以覆盖所有地区。一方面，消费者对新产品的认知和认同需要时间积累。专家指出，投保人在考虑购买家财险时，往往会参考周围人的投保经历，特别是成功理赔的经历。因此，新型家财险要真正获得市场认可，还需经历一定的时间过程。另一方面，保险公司整合优质物业和第三方专业维修服务资源也面临挑战。在一些地区，物业和维修产业基础尚不成熟，整合重资产的线下维修服务资源尤为困难。

展望未来，陈跃飞表示，不断丰富产品形态、搭建维修标准化平台、满足市民不同居住周期的需求、提供暖气、防水、用电等房屋体检服务以及降低房屋使用过程中的风险等将是家财险发展的重要方向。

（文章来源：经济日报，图片来源：网络）