中国证券报记者近日获悉，数字人民币钱包不仅在软件形态上有所创新，更在“硬件”形态上展现了多样性，包括超薄卡钱包、可视卡钱包，以及徽章、手表、手环等多种可穿戴设备钱包。

业内人士指出，这些“硬件钱包”满足了特定人群或环境下的数字人民币支付需求，展现了数字人民币的灵活性和普适性。随着技术和政策的不断完善，数字人民币的应用场景有望进一步拓展至产业应用、政务应用、跨境应用等多个领域。

形态多样，便捷支付

目前，数字人民币已在深圳、苏州、北京、上海等多个城市的线下和线上场景，以及冬奥会等特定场合进行了有序公开测试，并取得了显著进展。值得注意的是，部分试点地区的数字人民币钱包形态已经扩展至“硬件”层面。

“硬件钱包”是指通过柜面或电子渠道开立的、用于存储数字人民币的实体介质，具有硬件安全单元，可以表现为移动终端、卡片，甚至是可穿戴设备等多种形式。例如，在北京的数字人民币测试活动中，超薄卡钱包、可视卡钱包以及徽章、手表、手环等“硬件钱包”形态纷纷亮相，这些钱包使用起来相当方便快捷。

移动支付网分析师佘云峰认为，“硬件钱包”是数字人民币普适性的重要补充，满足了特定人群或环境下的支付需求。比如，可视卡钱包适合老年人使用，而可穿戴设备钱包则更适合儿童等群体。

此外，“硬件钱包”还包括实名与非实名的形式，非实名类似于预付卡，方便入境消费等。同时，“硬件钱包”的安全等级更高，支持“双离线”支付方式，能在柜面认证的前提下具备较高的使用额度。然而，由于卡片成本、设备型号等因素，“硬件钱包”的使用门槛相对较高，并不适用于所有人群。

据透露，目前各大银行均在积极布局数字人民币“硬件钱包”，并已在多地开启非公开测试。

丰富场景，拓展应用

展望未来，多位业内人士建议进一步丰富数字人民币的测试场景，以加快其功能创新和应用拓展。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，应加强与各方的合作，构建更加开放、包容、共赢的数字人民币生态体系。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天认为，数字人民币未来的应用场景将主要涵盖个人支付领域（C端）、企业应用领域（B端）以及跨境支付场景等。浦东改革与发展研究院金融研究室主任刘斌则预测，数字人民币将在产业应用场景、政务应用场景以及跨境应用方面发挥重要作用。

解决配套，推动发展

为了进一步丰富数字人民币的应用场景，业内人士指出，还需解决技术和制度等方面的配套问题。金天指出，现有技术在支撑数字人民币C端应用上是可信赖的，但要拓展到B端和跨境支付应用上还存在一定难度。刘斌则表示，丰富数字人民币应用场景需要法律和制度配套以及强大的技术基础设施支持。

零壹智库区块链分析师孙宇林认为，金融机构需要与外部商户展开深度场景合作，以丰富数字人民币的场景支付应用。目前，各大行的数字人民币APP主要涉及充值、支付、转账等功能，而更丰富的场景支付应用则需要通过合作商户的子钱包实现。

政府部门也在积极应对这一挑战。中国人民银行表示，将完善人民币使用相关政策制度，稳妥开展数字人民币试点测试。北京市地方金融监督管理局也表示，将围绕2022年冬奥会加快拓展更多数字人民币应用场景，建设法定数字货币试验区和金融科技应用场景试验区。

（文章来源：中国证券报）