AI导读：

个人养老金制度全面实施一个月，保险产品扩容明显。年金保险、两全保险和专属商业养老保险成为主要产品，满足消费者多样化需求。市场参与主体呈现多元化，为消费者提供更多选择。

自2024年12月15日个人养老金制度全面实施以来，已满一个月，期间保险产品扩容显著。这一制度的全面落地不仅为金融机构带来了庞大的客户群和资金增量，也加剧了市场竞争。然而，保险产品在养老领域具有天然优势，其给付的确定性能够满足客户对养老资金安全性的需求。

据《每日经济新闻》记者统计，截至2025年1月15日，个人养老金专项产品已达956款，其中保险产品增至177款，占比18.5%。在保险产品中，专属商业养老保险、年金保险和两全保险分别占据26款、97款和54款，占比分别为14.1%、55.4%和30.5%。

从市场布局来看，寿险巨头和养老险公司是主要参与者，其中中国人寿、人保寿险和国民养老分别推出了19款、18款和18款产品，位居前列。此外，多家银行系险企和外资险企也积极入局，市场参与主体呈现多元化。

年金保险作为主流产品，占比高达55.4%，具有长期领取和确定现金流的特点。例如，一位35岁女性投保年金保险，年缴保费12000元，20年缴费期间，从55岁开始领取直至88岁，保证领取34年，最终能领取51.3万元。年金险适合需要长期财务规划、追求长期稳定资金来源的客户。

两全保险作为第二大品类，占比三成，具有投资和保障的双重功能。投保人可以选择在保障期满时一次性领取满期保险金或身故保险金。两全保险的形态简单，适合作为养老金的补充。

此外，专属商业养老保险也备受关注。这类保险产品具有投保简便、交费灵活、收益稳健等特点，适合各类人群的养老金融需求。在低利率市场环境下，专属商业养老保险的相对高收益在一众养老理财产品中脱颖而出。

值得注意的是，个人养老金保险产品一般可以选择趸交或期交，但不同的交费方式会导致最终的领取金额有所差别。在利率下行环境下，选择分5年交或10年交可以锁定当下的预定利率，避免新旧产品的收益差额。

总体而言，个人养老金制度的实施为保险产品的扩容提供了契机，也为消费者提供了更多选择。然而，在选择保险产品时，消费者需要根据自身需求和风险偏好进行权衡，以实现养老资金的安全和增值。

个人养老金保险产品

（文章来源：每日经济新闻）