国家统计局最新数据揭示，2024年我国居民每日平均上网时长已达到5小时37分钟，这一数字约为2018年的两倍。在此互联网深度渗透的背景下，保险行业正加速拥抱数字化变革。依托大模型、多模态、AIGC等前沿人工智能技术，互联网保险领域正迎来产品与服务的多元化创新。

近期，由清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心携手元保集团联合编纂的《中国互联网保险发展报告（2024）》正式发布。该报告详细剖析了互联网保险行业的蓬勃发展态势。

据报告数据显示，自2013年以来，互联网保险的保费规模已从290亿元激增至2023年的4949亿元，年均增长率超过32%。尤为值得一提的是，2022年保险业互联网渗透率首次跨越10%的门槛，标志着行业发展的新里程碑。报告预测，未来五年内，互联网保险的年均增速将稳定在15%至20%之间，总保费有望突破万亿元大关。

报告深入分析了财产险与人身险公司在互联网保险领域的表现。截至2023年，已有70余家财产险公司涉足互联网业务，互联网财产险保费规模达到1210亿元，同比增速5.5%。与此同时，57家人身险公司也在积极开展互联网业务，互联网人身险保费达到3739亿元，同比增长2.8%。

在险种结构方面，互联网意健险经历了2022年的政策与市场波动后，于2023年恢复两位数增长。医疗险作为互联网意健险的主要组成部分，占比接近七成。然而，互联网医疗意外险、失能保险和护理保险等险种的合计规模占比仍不足1%，市场潜力有待进一步挖掘。

北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生教授指出，面对人口老龄化、医疗支出上升及医保基金压力增大的挑战，商业健康险需发挥关键作用，补充全民医疗保障体系。目前，商业健康险在直接医疗支出中的赔付占比仅为6.77%，预示着其巨大的市场潜力。

随着网民数量的快速增长和线上消费习惯的普及，年轻一代已成为保险购买力的主力军，他们更倾向于在线上购买保险产品。报告强调，互联网保险以其便捷性、自主性和精准匹配性，满足了消费者的多元化需求。

巨量引擎本地业务保险行业总监张强表示，抖音已成为用户获取保险信息的重要平台，其中31-50岁用户对保险的偏好度最高。保险机构的入驻，不仅构建了新的交互场景，还激发了保险行业增长的新动能。

政策层面，国家也在积极推动保险业的高质量发展。2024年9月，国务院发布的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》明确提出，要鼓励运用人工智能、大数据等技术提升数智化水平。互联网保险作为保险科技应用的前沿阵地，其优势在于能有效实现普惠保险的四性原则，即可及性、可负担性、保障性和可持续性。

清华大学五道口金融学院研究员魏晨阳指出，普惠保险产品需要依靠规模效应来保证商业上的可行性及未来的可持续性，而互联网保险为普惠保险的规模效应提供了可能。随着2024年互联网财产险新规的出台，互联网保险领域的监管框架日益完善，未来发展空间巨大。

报告预测，未来五年，互联网保险将实现从高速增长期到高质量发展期的转变，中介渠道将继续发挥主导作用，保险公司与第三方平台的合作将不断深化。同时，互联网保险的专业经营水平将持续提升，如产品场景化、个性化，保险配置服务优化，理赔服务线上化、智能化等趋势，都将推动行业的高质量发展。

作为经济减震器和社会稳定器，保险业在国家战略中扮演着重要角色。元保创始人兼CEO方锐表示，互联网保险正不断提升保险业的覆盖面、保障水平和服务能力，为构建更加完善的保险体系贡献力量。

（文章来源：第一财经）