截至目前，个人养老金制度在全国范围内实施已满一个月。针对试点期间暴露出的缴存积极性不高、账户活跃度不足等问题，各方正积极探索解决之道。近日，记者调研发现，各大银行纷纷推出“开户缴存礼”，通过红包、抽奖等福利吸引消费者缴存，以推动个人养老金账户突破0余额。然而，这种“羊毛福利”虽然拉高了缴存率，但并未真正激发消费者的缴存和投资意愿。

记者了解到，多家银行推出了缴存即享福利的活动，无论缴存金额大小，消费者均可获得相应的现金红包或其他福利。部分银行甚至设置了分层次抽奖计划，缴存越多，抽奖机会越多。然而，这种以福利吸引缴存的方式，虽然短期内提升了缴存率，但对于个人养老金制度的长期发展并无实质性帮助。

为了真正激发消费者的缴存和投资意愿，需要摆脱虚增，切实发挥个人养老金账户的保值增值效应。这要求金融机构提供更具差异化竞争力的产品，畅通消费者购买和转换产品的渠道，打造更专业且接地气的投顾体系，并优化相关税优政策。只有这样，才能打开个人养老金制度的发展空间。

在福利吸引下，不少消费者选择了缴存个人养老金。然而，记者调研发现，部分银行在推荐产品时缺乏投资组合的概念，导致消费者难以选择到适合自己的产品。此外，由于每家银行上线和代销的个人养老金产品目录存在较大差异，客户在转换产品时还面临诸多不便。

为了提升个人养老金产品的吸引力，金融机构需要丰富产品供给，强化投研能力，做好资产配置。同时，还需要加强投资顾问体系建设，提高服务水平。只有这样，才能让个人养老金产品有更强的赚钱效应，吸引更多消费者参与。

此外，税收优惠政策也是影响消费者参与个人养老金制度的重要因素之一。当前，个人养老金缴费时可享受个税减免，但领取时需按照3%的税率补缴个税。这一政策对于中高收入群体具有一定的吸引力，但对于非纳税群体而言则缺乏吸引力。因此，未来在税收激励方面仍有完善空间。

专家建议，可提升个人养老金缴费的税前扣除额度，增强对中高收入群体的吸引力。同时，针对中低收入群体，可探索更灵活的税收优惠政策，如直接补贴或税后返还等。此外，还需要完善配套政策与监管机制，建立统一的个人养老金账户管理平台，推动金融机构创新发展。

总之，个人养老金制度的发展需要各方共同努力。金融机构应提供更多优质产品和服务，政府应完善相关政策和监管机制，共同推动个人养老金制度的健康发展。

（文章来源：中国证券报，图片来源：网络）