每年1月，银行业都会迎来“开门红”的营销热潮。据界面新闻从行业内了解到，今年各家银行在零售业务方面纷纷推出了针对性的产品。与往年相比，虽然存贷款领域较少出现“卷利率”的现象，但竞争的激烈程度并未因此减弱。对于一线员工而言，营销精细化要求愈发严格，“开门红”不仅是业务上的考验，更是心理和身体的双重挑战。

存贷款利率趋于理性

界面新闻通过询问多家银行得知，目前北京地区的消费贷利率普遍维持在2.7%至3.3%之间，整体呈现理性态势，未再现“卷利率”现象。其中，股份制银行和城商行的利率相对较低，一般在2.8%左右。以杭州银行为例，该行海报显示，首借券后年化利率最低可达2.7%，额度最高为20万元。相较于2024年末该行宣称的最低年化利率2.88%，当前利率已有所下降。

李先生因家中装修需要资金周转购买家具，上周在招商银行申请了消费贷，利率为2.78%，期限为两年，还款方式灵活，可选择先息后本或等额本息还款。然而，李先生曾在网上看到一家银行消费贷利率最低可达2.4%，但经咨询后得知，该利率仅针对银行特邀的优质客户。此外，民生银行理财经理向界面新闻透露，该行针对新签约客户的民易贷贷款利率可降低至2.76%。

一位国有行省分行个金条线人士表示，消费贷已成为近两年开门红营销考核的重点之一，尽管整体对网点的考核并未明显增加，但仍有网点反馈难以完成目标，线下拓客难度较大。该分行去年消费贷规模超过100亿元，其中约七成是通过线上申请完成的。

在存款利率方面，多家银行推出了针对特定客户的存款产品，并根据存款金额进行了更细致的划分。以交通银行为例，该行定期存款利率根据时间长短和起存金额高低被划分为14档。例如，1年期定期存款中，1万元以内利率为1.3%，1万元（含）至5万元利率为1.45%，5万元以上利率则为1.60%。

恒丰银行理财经理向界面新闻介绍，该行5000元起存的三个月、六个月、一年、两年和三年定期存款利率分别为1.4%、1.6%、1.8%、1.95%、2.35%。针对50岁以上的个人客户，三年期定期存款利率为2.4%。若起存金额达到10万元，两年期和三年期定期存款利率则分别为2%和2.45%。此外，该行还提供3个月1万美元起存的定期存款，年化利率高达4%。该理财经理建议，考虑到近期美联储降息进度偏慢，美元存款利率较高，若手头有现成的美元，可以考虑存美元定期，而不建议用人民币换汇购买，以免面临较大的利率波动风险。

尽管银行面临净息差较低且下行压力持续的情况，但降低贷款利率、提高存款利率仍被视为一种相对简单粗暴的经营方式。然而，这种方式会进一步抬高银行负债成本，降低资产收益，不利于稳定净息差。因此，通过更精细化的存款管理来降低揽储成本成为银行的重要选择。

内卷与精细化管理的思考

事实上，银行存贷款市场的过度竞争已经引起了主管部门的高度关注。央行在《2024年第三季度中国货币政策执行报告》中指出，市场竞争激烈导致银行“内卷”现象严重。在贷款方面，利率下行速度较快；而在存款方面，利率则难以降低，银行普遍存在规模情结，认为存款是“立行之本”。

一位股份制银行人士表示，当前银行的营销工作一方面需要“拉新”“拓客”，另一方面也需要深入挖掘现有客户的潜力。例如，公司客户和零售客户如何联动、代发工资客户存款如何留存以及是否有办理所在行信用卡或消费贷的需求等问题都需要解决。然而，仅仅打通数据是不够的，更重要的是转变营销思路。

然而，精细化管理并不意味着银行网点员工的压力会减轻。一位银行网点工作人员向界面新闻透露，每天都要报告进款金额，并根据分行下发的不同名单挨个打电话营销保险、理财或存款。今年一季度，该网点分配给她的存款需要净增800万元，但由于前两天有两位大客户将钱转走，今年的揽储任务可能难以完成。此外，她还需要在周末参加培训或督导。

有业内人士认为，在数据化和精细化要求下，不少银行的一线员工压力并未减轻。虽然从总行到基层网点都需要投入大量人力和时间进行数据分析，但由于数据口径可能不同且报表之间的关联性不强，导致数据分析效果不佳且难以反映业务的真实情况。

BCG董事总经理、全球合伙人谭彦表示，当前整个银行业面临低增长、低利率、低息差的挑战。他指出，一线员工的负担确实较重，过去总行常用的管理方式是“下指标、抽鞭子”，结果导致一线员工的指标越来越多、负担越来越重且抱怨也越来越多。在银行业充分竞争的情况下完成这些指标越来越困难，但总行能做的相对有限。目前可见的是更强的激励方案、更卷的竞赛方案和频率更高的经营督导。谭彦认为，银行需要借助数字技术实现智慧管理，确保指标精细化且数据可穿透。也就是说，总行给分支行下的各项经营指标和中间关联需要更清晰。很多时候总行下的规模指标与利润收入指标并不匹配。因此，银行经营管理体系之间的关联应该更加清晰，KPI应该让不同的产品部门、客群部门、分支机构能够合力而不是各自为战。

（文章来源：界面新闻，内容有所调整，以确保符合相关要求）