个人养老金的全面推广，在市场上掀起了一股购买热潮。然而，与个人常见的基金、储蓄、理财等产品相比，个人养老金保险产品在缴费和领取等方面存在诸多特殊设定，这无疑增加了消费者的选择难度。

在咨询个人养老金产品时，保险代理人经常遇到客户在缴费年限上的纠结，是一次性（趸交）完成缴费，还是选择3年、5年，甚至10年以上的缴费期？这一疑问在小红书、贴吧、知乎等社交平台上同样屡见不鲜。

为了解答这一疑问，《每日经济新闻》记者深入研究了两全保险、年金险和专属养老保险等三款不同产品的不同缴费方式，在领取时的收益差异，力求为消费者提供最全面的对比分析。

研究结果显示，在同等投入下，一次性缴清的方式可领取的金额最多。个人养老金的主要作用在于节税和强制储蓄，以解决未来的养老问题。节税主要体现在缴费端，而强制储蓄则体现在领取端，即通过购买个人养老金产品获得投资收益，满足养老需求。

既然个人养老金与未来的养老生活息息相关，我们就不能忽视其投入产出比。从个人养老金保险的设置来看，主要涉及前期的节税和未来领取时的金额两大方面。本次，我们主要关注不同产品、不同缴费方式在未来领取时的金额差别。

记者以35岁的王先生为例，分别投保了某保险机构的三款产品，并选择了3年交、5年交和一次性缴清三种方式，来计算出领取金额的不同。通过案例演示，我们发现无论是哪种产品，一次性缴清的方式都是累计领取金额最多的，其次是三年交，五年交最终领取的金额最少。

从产品的角度来看，年金险产品的缴费模式不同，领取金额的差距最大。同样的1.5万保费，王先生选择五年交和一次性缴清的方式，在领取金额上存在显著的差异。这一差额的主要原因在于收益率，收益率越高，差距越大。

此外，不同类型的个人养老金产品在资产配置上也存在差异。养老年金险由于领取时间比较确定，所以投资期限较长，可搭配多种资产；专属商业养老保险的稳健型账户主要配置固定收益类资产，进取型账户则对权益类资产的配置更重；两全保险则既包含寿险保障功能又包含储蓄投资功能，主要配置股票、债券和房地产等资产。

然而，在当前低利率环境下，如何寻找稳健、高收益的资产成为保险机构面临的难题。某业内人士表示，长久期资产尤其是长期限高收益资产的稀缺是保险资产管理中的一个突出问题。持续探索优质的长期股权投资仍是险资考虑的重要课题。

在选择缴费方式时，消费者还需要考虑流动性和税收优惠等因素。虽然一次性缴清或3年交可能导致最终的领取金额较高，但也可能丧失短期流动性。此外，个人养老金产品税收优惠每年的额度是1.2万元，超出部分无法享受税收优惠。因此，在选择缴费方式时，需要综合考虑个人的年龄、收入状况、家庭责任等因素。

北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆建议，年轻人可以选择10年交的方式，以长期积累养老金并分散缴费压力；中年人可以考虑5年交或10年交的方式，以平衡养老金积累和家庭其他支出；而接近退休年龄的老年人则建议选择3年交的方式，以尽快积累养老金并减轻退休后的生活压力。

（图片来源： 文章来源：每日经济新闻）