李凤文

随着春节脚步的临近，消费贷市场再度掀起热潮，各大商业银行纷纷推出“花式”营销策略，消费贷利率的竞争也愈演愈烈。近期，多家银行通过限时免息、利率折扣、优惠利率券等多种方式，将消费贷利率下调至“2字头”，甚至推出了利率“团购价”，以吸引更多消费者。

杭州银行率先通过发放贷款优惠券的方式推广消费贷款，广告宣称，使用首贷优惠券后，消费贷款的最低利率可达2.88%，最高可贷金额为20万元。浦发银行的“浦闪贷”产品紧随其后，推出了限时优惠利率，年化利率（单利）最低可达2.88%。民生银行的限时优惠利率更是低至2.76%，其“民易贷”产品在1月27日前申请即可享受该优惠，线上申请的最高额度为30万元。北京银行的“京e贷”产品也不甘示弱，目前提供最低年化利率（单利）为2.76%，最高可申请额度高达100万元，贷款期限最长可达3年，该优惠活动将持续至1月31日，相较于去年11月的最低年化利率2.98%，此次利率水平再次下调。某农商行更是推出了消费贷“团购”活动，新客户邀请其他新客户参团并成为“团长”后，可享受最低2.68%的优惠利率，最长借款期限为24期。

消费贷款包括以住房按揭为主的长期消费贷款、以购买汽车为主的中长期消费贷款和以装修、购买家电及日用品、旅游消费等为主要形式的短期消费贷款三个层面。近年来，随着国家惠民生、促消费政策的持续出台，加之个人住房贷款增长放缓，消费贷款因其额度小、期限灵活、风险分散等优势，成为各家银行重点发展的领域。在企业资金需求不足、对公贷款发放难度加大的背景下，消费贷成为银行零售信贷扩张和盈利增长的重要手段，呈现出快速增长的态势。

从消费者角度看，消费贷利率的降低能够有效减少利息支出，减轻借款人负担，提高消费者申请消费贷的意愿，进而促进消费、扩大内需。然而，这也可能导致金融消费者因利率过低而过度负债、超前消费，加大后期还款压力。对于银行而言，贷款利率的下降直接影响利息收入，对盈利能力构成压力。在当前银行净息差持续下降的背景下，消费贷利率内卷使得银行经营面临更大挑战。过低的消费贷利率虽能刺激借贷消费，但也可能导致部分消费贷款违规流入房地产和投资领域，带来新的风险。此外，门槛过低还会加大贷款风控难度。

因此，消费贷利率并非越低越好，银行在“卷”利率的同时不能忽视风险。一是要根据经济发展实际、利率政策变化、群众实际需求以及银行消费贷业务发展方向进行科学测算，避免盲目下调。二是要强化资产负债联动管理，降本增效，夯实可持续发展基础。三是加强授信管理，严格信贷审批流程，利用大数据和人工智能技术提高风险评估准确性。四是加强消费者金融教育宣传，树立诚信意识，避免盲目借贷。同时，提高金融消费者对非法中介的识别能力，防止被诱导借贷，增强风险防范意识和识别能力。

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（图片来源：网络）（文章来源：证券时报）