岁末年初之际，中小银行纷纷加大揽储力度，推出了一系列揽储新举措。大额存单等存款产品成为这些银行竞相上架的热门选择。例如，湖北宜都农商银行推出的“福满存”特色存款，起存额度为20万元，3年期年利率高达2.1%；无锡锡商银行则推出了20万元起存的3年期大额存单，年利率更是高达3%。

中国银行研究院研究员杜阳指出，在当前同业竞争激烈、存款分流严重的环境下，大额存单作为银行吸引客户资金的重要手段，能够迅速提升银行的存款规模。其高利率、安全性和灵活性等特点，不仅满足了高净值客户对稳健收益的追求，也契合了银行对稳定资金来源的迫切需求。因此，大额存单已成为中小银行揽储的关键工具，有效平衡了客户利益和银行发展。

具体而言，大额存单相较于普通定期存款，其利率通常更高，对追求稳健收益的客户具有较大吸引力。同时，大额存单还允许客户提前支取或部分支取，部分银行甚至推出了转让功能，进一步提升了资金使用的灵活性。对银行而言，大额存单的资金流动性较低，有助于形成稳定的资金池，并通过筛选优质客户群体，提升客户忠诚度和综合收益。

天眼查数据研究院相关负责人表示，随着资管新规的落地实施，传统理财产品打破刚兑，部分投资者转向低风险的存款产品，大额存单、通知存款等产品因此成为投资者的首选。这进一步推动了中小银行大额存单业务的快速发展。

与中小银行的积极揽储形成鲜明对比的是，现阶段国有大型银行和部分股份制银行并未密集上调存款利率。目前，国有大行1年期、2年期、3年期定期存款挂牌利率分别为1.1%、1.2%、1.5%，远低于中小银行的大额存单利率。

尽管中小银行在揽储方面表现出强劲势头，但仍面临较大的吸储压力。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，受机构网络覆盖面、品牌影响力等因素影响，大型银行在吸储方面优势突出，而中小银行则相对处于弱势地位。因此，中小银行只能根据自身情况采用不同的营销策略，提高存款利率以吸引客户。

当前，不少银行正在开展“开门红”旺季营销活动，有的直接上调存款利率以吸引客户。然而，招联首席研究员董希淼指出，部分银行在此期间无论是上调存款利率、下调贷款利率，还是推出更多吸引客户的措施，本质上都是阶段性的促销行为。中小银行这种揽储方式虽然短期内可能有效，但也会给自身的净息差带来压力。因此，银行应摒弃规模情结和速度情结，既要保持存款业务稳定增长，更要将负债成本控制在合理范围内。

据悉，2024年三季度商业银行净息差已下滑至1.53%，处于历史低位。专家预测，2025年我国将实施适度宽松的货币政策，贷款市场报价利率（LPR）预计还将下降，银行息差缩窄的压力将进一步加大。因此，下调存款利率、压降负债成本将成为2025年银行业的共同选择。商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款隐性成本。

（文章来源：经济日报，内容有删减，请查阅原文获取更多信息。）