岁末年初之际，中小银行纷纷亮出绝招，为迎接揽储开门红，在金融市场中掀起了一股高息揽储的浪潮。不少中小银行推出了极具吸引力的存款大礼包，储户若选择7天短期存款产品，不仅能享受到支付立减金等优惠，换算后的综合年利率更是高达7%，这一数字无疑让众多储户眼前一亮，心生向往。

上调存款利率成为了部分中小银行揽储的杀手锏。自2024年初以来，国有大型银行相继下调了存款挂牌利率，中小银行也紧随其后，陆续下调了存款利率。然而，在整体金融市场存款利率普遍下调的背景下，部分中小银行却反其道而行之，选择提高利率来吸引储户。这一举动背后的原因究竟是什么呢？

中小银行与国有大行在资金来源上存在显著差异。国有大行资金渠道多元且稳定，客户群体广泛，揽储压力相对较小。而中小银行则更多地依赖于储蓄来壮大资金规模，因此，在与大行同台竞技时，中小银行只有抓住对利率敏感的客群，才能逐步增加资金储备，提升自身资金实力，为放贷业务提供坚实的金融支撑。在储蓄规模效应的驱动下，中小银行迫切希望通过提高利率这一快速有效的方式来扩大资金池，推动各项金融业务的有序发展。

从监管角度看，存贷比、优质资产充足率等量化指标的纳入，使得中小银行更加注重“期末”考核成绩。因此，揽储价格战似乎难以避免。部分中小银行通过逆势上调利率筹集资金，既缓解了资金紧张问题，又较好地平衡了业绩考核。然而，从银行市场整体来看，这种策略虽然看似双赢，但实际上却加剧了银行业整体负债成本，扰乱了正常的吸储秩序。尤其是部分中小银行通过手工补息、隐秘加息券等违规手段进行过度竞争，严重违背了监管规定，不仅为自身存款安全带来了风险隐患，还可能面临监管部门的严厉处罚。

当前，我国中小银行整体经营稳健，资本实力显著增强，但行业净息差仍面临挑战。2024年三季度，商业银行净息差已经下滑至历史低位。在此背景下，中小银行若继续不顾负债成本压力，过度依赖加息手段揽储，显然并非明智之举。因此，中小银行应尽快探索自身发展特色，实现精耕细作的价值型发展。

作为金融体系的重要组成部分，中小银行在服务区域经济、助力乡村振兴等方面发挥着重要作用。与其费尽心思揽储，不如加快转型步伐，深耕本地市场，服务好区域经济。同时，中小银行还应从单纯的追求规模转向提升综合经营管理能力，包括提高资本充足率、拨备覆盖率、加强风险把控等方面，夯实主营业务根基。在金融“五篇大文章”的引领下，中小银行应尽快走出一条与大型银行差异化的竞争道路，优化资产负债管理，平衡低成本存款增长与吸引用户的关系，避免陷入价格战的泥潭。

（文章来源：经济日报）