AI导读：

年末时节，中小银行面临存款利率下滑的挑战，纷纷推出高息存款产品和存钱送礼品等策略来吸引储户。专家建议投资者适度多元化配置资产以平衡收益与风险。

年末时节，银行揽储大战再度上演，但今年的战场却显得格外不同。在存款利率持续下滑的背景下，中小银行面临着前所未有的挑战。它们纷纷推出新策略，以吸引储户的目光。

在海南琼海，储户们正忙碌地在银行自动柜员机前办理业务，寻找最适合自己的存款产品。新华社发（蒙钟德摄）

目前，四大行的大额存单年利率相对较低，1年期、20万元起存的年利率约为1.45%，3年期利率则约为1.9%。相比之下，股份制银行的利率略高一些，1年期和3年期分别在1.65%和2.15%左右。

然而，中小银行并未因此气馁。湖北某农商银行推出了一款年利率高达1.75%的1年期存款产品，起存金额为20万元。江苏一家民营银行更是推出了年利率高达3%的3年期大额存单，并称之为“明星产品”，鼓励储户尽快购买。

除了提高利率，中小银行还采取了存钱送礼品的策略来吸引储户。在存款利率相近的情况下，西安市民周女士选择了送大米和食用油的银行进行存款。南昌市民王女士则因银行赠送超市购物卡而选择在某银行存款20万元。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，中小银行在多个方面与大行存在差距，因此负债能力相对较弱，存款利率自然会高一些。然而，上调存款利率也意味着负债成本压力增大。今年，并非所有中小银行都选择高息揽储，部分银行甚至下调了存款利率，这与市场流动性充裕以及利率持续下调有关。

从流动性供给来看，中国人民银行今年的操作方式也发生了变化。往年年末，央行会通过加大中期借贷便利（MLF）操作来提供流动性。但今年，央行更多地运用了买断式逆回购和7天期逆回购操作，这些操作的期限更短、利率更低，既满足了机构的跨年资金需求，又减轻了机构的负债成本，从而稳定了银行的合理净息差。

展望未来，专家认为，随着中央经济工作会议提出“适时降准降息”，存贷款利率仍有下行空间。中小银行需要平衡自身资产负债情况，将负债成本控制在合理范围内。在经营策略上，地方中小银行应发掘区位优势、深耕区域经济、提升经营效率与风控能力，并增强服务实体经济的能力，以助力地方经济高质量发展。

对于投资者而言，专家建议适度多元化配置资产，以平衡收益与风险的关系。在当前的金融环境下，选择适合自己的存款产品变得尤为重要。（记者张千千）

（文章来源：新华社）