AI导读：

年末银行揽储竞争激烈，中小银行面临挑战。在存款利率下滑背景下，中小银行推出高息产品吸引储户，同时采取存钱送礼品等策略。部分中小银行下调存款利率，专家建议中小银行平衡资产负债，投资者应适度多元化配置资产。

年末时节，银行揽储大战再度上演，尤其是中小银行面临更为严峻的挑战。在存款利率持续下滑的背景下，推出高息存款产品变得愈发困难。今年，中小银行在揽储策略上呈现出新的变化，储户也需重新审视存款产品的收益调整。

在海南琼海，储户在银行自动柜员机前忙碌地办理业务，反映了这一时期的繁忙景象。新华社发（蒙钟德摄）

目前，四大行的大额存单年利率普遍较低，1年期20万元起存的年利率约为1.45%，3年期则约为1.9%。相比之下，股份制银行的利率稍高，分别为1.65%和2.15%左右。

然而，一些中小银行为了吸引储户，推出了更高利率的存款产品。例如，湖北某农商银行提供的1年期20万元起存的存款产品年利率达到1.75%。更为引人注目的是，江苏一家民营银行推出的3年期20万元起存的大额存单，年利率高达3%，并标注为“明星产品”，呼吁储户尽快购买。

除了提高存款利率，中小银行还采取了存钱送礼品的策略来吸引储户。在存款利率相近的情况下，一些储户选择了提供礼品的银行。例如，西安市民周女士选择了一家赠送大米和食用油的银行进行存款，而南昌市民王女士在某银行存款20万元后，获得了超市购物卡。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，中小银行在网点、品牌、客群基础、产品服务能力、融资渠道等方面与大行存在差距，因此通常通过提高存款利率来招揽客户。然而，这也增加了负债成本压力。

值得注意的是，今年并非所有中小银行都选择高息揽储。部分中小银行受市场流动性充裕和利率持续下调的影响，下调了存款利率。从流动性供给来看，中国人民银行今年更多地采用了买断式逆回购和7天期逆回购操作，既满足了机构的跨年资金需求，又减轻了负债成本。

展望未来，专家认为，随着中央经济工作会议提出“适时降准降息”，存贷款利率仍有下行空间。中小银行需要平衡自身资产负债情况，控制负债成本，并发掘区位优势，深耕区域经济，提升经营效率和风控能力，以更好地服务实体经济。

对于投资者而言，专家建议适度多元化配置资产，以平衡收益与风险的关系，应对存款利率下行带来的挑战。（记者张千千）

（文章来源：新华社）