AI导读：

中小银行在年末逆势上调存款利率，以吸引储户。此举反映出中小银行在揽储方面的压力较大，但也面临负债成本上升和净息差压力加大的挑战。未来，中小银行需要在平衡规模增长和风险控制方面做出更加明智的决策。

在这两年的利率下行周期中，无论是贷款利率还是存款利率，都呈现出明显的下降趋势。然而，在年底的中央经济工作会议上，货币政策被定调为“适当宽松”，预示着未来继续降准降息的可能性仍然较大。

然而，时至年末，一些中小银行却采取了逆势策略，纷纷上调存款利率以吸引储户。为了揽储，这些银行不惜给出“高价”，甚至推出了大额存单、特色存单等产品，其利率水平甚至突破了3%的关口。例如，荥阳农商行和湖北荆州农商银行近期都上调了存款利率，其中一年期、二年期、三年期定期存款利率均有所上升，部分产品利率甚至高于同期限普通定期存款利率。

根据《2024年10月银行存款利率报告》显示，当前整存整取存款的平均利率水平较低，而中小银行的存款利率则明显高于这一平均水平。这反映出中小银行在揽储方面的压力较大，不得不通过提高存款利率来吸引储户。

那么，为什么到了年末一些中小银行要采取“高价”揽储的策略呢？这主要是因为大行由于网点遍布全国，揽储渠道多，客户基础好，因此不缺存款。而中小银行在吸收存款能力方面则明显弱于大行，很多中小银行在这一轮存款利率下调中损失了很多存款客户。为了保住一定的存款规模，这些银行不得不提高存款利率来吸引储户。

然而，存款流失就意味着来年没有足够的贷款资金，这将影响中小银行的规模扩张。而中小银行之所以如此重视规模扩张，一方面是因为它们无法摆脱惯性的“规模情结”，盲目追求规模增长而忽视增长质量；另一方面则是因为中小银行非息收入薄弱，息差缺乏竞争力，只能依靠规模增长来实现业绩增长。但在贷款利率不断下行的背景下，中小银行通过提高存款利率揽储会进一步抬高负债成本，加大净息差的压力。

因此，中小银行在追求规模增长的同时，也需要注重增长的质量和可持续性。在当前经济不确定性较大的环境下，盲目的追求规模扩张可能会埋下资产质量的隐患。未来，中小银行需要在平衡规模增长和风险控制方面做出更加明智的决策。

（文章来源：财中社）