上月，国有大行及股份制商业银行再度出手，迎来了自2022年9月以来的第6次主动降息，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行和邮储银行等在内的多家银行，纷纷将整存整取的定期存款挂牌利率下调25个基点（bp），调整至三个月期0.80%、半年期1.00%、一年期1.10%、二年期1.20%、三年期1.50%和五年期1.55%的历史新低。

紧随其后，民营银行也迅速响应，在不到一个月的时间内，多家民营银行相继宣布即日起执行新的人民币存款利率，降幅主要集中在5bp至45bp之间，存款利率进一步下滑至“1字头”。

随着存款利率的持续下跌，特色存款和大额存单产品变得愈发抢手，许多偏好存款产品的投资者开始寻求新的投资出路。其中，接盘大额存单转让成为了一种备受关注的“自救方式”。尽管大额存单对起存金额有一定要求，但其利率普遍高于同期的定期存款利率。然而，“接盘”二字总让人心生疑虑，那么，追求更高的存款收益率，接盘大额存单转让到底靠谱吗？转让后的利率是否如“买家秀”般诱人？

大额存单作为银行吸储的重要工具，一直以其高收益率吸引着投资者。然而，随着经济形势的变化和市场利率的调整，为了降低净息差持续收窄的压力，部分银行减少了大额存单的规模和数量，使得大额存单产品变得一单难求。尽管如此，仍有人选择转让大额存单，这背后主要是因为银行允许购买大额存单的客户在有效存续期内将产品进行全额或部分转让。因此，从合法性角度来看，接盘大额存单并无问题。但为了确保资金安全，建议投资者通过银行官方渠道如手机银行进行交易，避免轻信高利率或黄牛代抢等说法。

在某银行app的大额存单转让板块，投资者可以根据自己的需求选择接手心仪的大额存单产品。若原持有人急需流动资金或找到更好的投资机会，他们可能会选择转让部分或全部的大额存单额度。相比提前支取定存，大额存单可以在到期前转让，从而减小投资者的损失。例如，在国庆节前后，由于A股大涨，部分投资者为了快速变现而转让大额存单以取款炒股。

那么，接盘大额存单后的收益率究竟如何？是否仍然可观？一般来说，大额存单的原持有人在转让时会设定一个转让价格，银行会根据这一价格和产品剩余期限计算出一个折算年化利率，即投资者接手转让产品后持有到期所能获得的实际年化利率。转让成功后，存单的所有人会发生变更，但存单本金、利率等产品信息保持不变。例如，若原持有人A以100万元购买了年化利率为2.5%的3年期大额存单，持有一年后以104万元的价格转让给B，B支付104万元并完成手续后，将获得这单大额存单。需要注意的是，B接收的大额存单本金仍为100万元，而非104万元，这4万元可视为B提前支付给A的利息。因此，相比提前支取银行定存，转让大额存单通常不会使原持有人蒙受太大损失，甚至可能获得更高的利率。

在2年到期之后，B将获得的本息为107.5万元（本金100万元+利息7.5万元）。B投资104万元，持有2年，到期实际得到107.5万元。根据计算，实际的收益率大约为1.7%。当然，在实际交易过程中，投资者无需自行计算转让后的实际收益率，因为银行已经为我们计算好了，即折算年化收益率一栏。而被划去的年利率则是大额存单产品原本的收益率。

（文章来源：理财周刊）