日前，中国保险行业协会携手瑞士再保险研究院在北京联合揭晓了《中国中老年人风险保障研究》报告。该报告深度聚焦于45岁及以上中老年人群的人身风险保障需求，并全面审视了中老年商业人身保险供给侧的发展现状。

报告数据显示，截至2022年底，在保障型人身险产品中，45岁及以上被保险人的风险保额仅占全年龄段比例的不足30%。其中，针对中老年人高发的寿险和疾病险占比均约为20%。同时，中老年群体的有效保单数量占全年龄段总量的比例约为30%，寿险和疾病险占比分别为22%和26%。鉴于45岁及以上人口占比已达我国总人口的43%，且面临的主要风险如疾病、医疗、失能等的发生概率将随年龄增长而大幅上升，当前中老年群体的保障水平明显偏低。

中国保险行业协会秘书长商敬国指出，今年1月，国务院办公厅发布了《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，强调实施积极应对人口老龄化国家战略，丰富养老金融产品，并加强其与健康、养老照护等服务的衔接。他呼吁保险业积极响应国家战略，服务银发经济发展大局，强化人身保险产品供给能力，探索“保险+养老”模式，持续推动我国中老年人保障及服务事业的发展。

报告强调，人生各阶段面临的风险复杂且多变。为有效应对老龄化相关风险，个人需树立正确的风险认知，从财务积累阶段起就为个人及家庭的风险保障与储蓄需求进行长远规划，以提升整体保障水平。

瑞士再保险寿险与健康险再保险首席核保官杜竹麟表示，在社会老龄化加速的背景下，保险行业需从长期视角规划中老年人保险业务，在数据积累、科技应用、资源投入及人才储备等方面作出战略性部署。保险公司应持续强化核心承保与定价能力，积极运用科技手段推动中老年保险产品与业务创新，同时注重提升健康服务能力，共同推动中老年保险业务发展，充分发挥商业保险的风险保障作用。

报告建议，构建包含风险保障与储蓄功能的多层次中老年保险保障体系，促进商业保险与社会保险的有效衔接，形成相互补充、可持续发展的良性保险生态。

瑞士再保险寿险与健康险业务部负责人张永强指出，目前市场上针对中老年群体的保障型产品总体有限，60岁以上人群的保险覆盖率普遍较低。因此，保险公司一直在探索为老龄人口提供负担得起的产品，如老年人医疗险、癌症保险和重大疾病保险。他认为，长期护理保险有望成为保险业服务老龄人口的重要趋势，中国有机会在商业护理保险领域取得成功。

多位业内专家表示，保险公司应勇于创新，在“保险+养老”领域，产品创新可聚焦于风险保障与储蓄需求相结合的保险产品、具有适老化服务属性的保险产品以及针对特定风险或特定群体需求的保险产品。同时，还需加强中老年保险产品的服务能力，深化保险与科技的融合发展，提高保险业务的可触达性。

（文章来源：经济日报）